Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Теперь ты в армии. Как военному купить жильё на деньги государства». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:
— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.
Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.
Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки?
Как и обычные заемщики, военнослужащие иногда получают от банков отказы в выдаче ипотечных займов.
Причинами отказа могут стать:
- Плохая кредитная история;
- Имеющиеся крупные кредиты (например, иной ипотечный кредит в другом банке);
- Покупка квартиры средствами военной ипотеки у родственников — банк может принять ее за попытку обналичить средства ЦЗЖ;
- Ложная информация в заявлении на получение кредита.
Кому дают военную ипотеку
Такая государственная поддержка распространяется только на тех военных, кто служит по контракту. Вот кому положена военная ипотека в обязательном порядке:
- Профессиональным военным, получившим первое офицерское звание после 01.01.2005.
- Мичманам и прапорщикам, пришедшим на воинскую службу после 01.01.2005 и отслужившим 3 года по контрактной системе.
- Офицерам запаса, призванным вновь на воинскую службу.
- Военнослужащим на контрактной основе, получившим офицерское звание после 01.01.2008.
- Солдатам и матросам, сержантам и старшинам, чей воинский путь начался после 01.01.2020 и отслужившим не менее 3 лет.
Другим категориям нужно подать рапорт для включения их в реестр участников НИС на добровольной основе. Как только на них откроют спецсчет, спустя 3 года службы ипотека военная станет доступной, включая накопительные средства.
В добровольном порядке участие могут принять:
- Солдаты и матросы, сержанты и старшины, заключившие контракт во второй раз после 01.01.2005.
- Мичманы и прапорщики, у которых более 3 лет военного стажа на 01.01.2005.
- Остальные категории, обозначенные в статье 9 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ.
Шаг 3. Найдите подходящую квартиру
Когда Свидетельство о праве на ЦЖЗ окажется на руках, приступайте к поиску квартиры. Вы можете купить жилье в любом регионе России — не обязательно в том, где служите. Это могут быть:
- квартира в новостройке или вторичке;
- частный дом с земельным участком (купить участок без дома нельзя);
- таунхаус или коттедж;
- комната в коммуналке или общежитии;
- квартира на стадии котлована, но только если проект аккредитован Росвоенипотекой. В этом случае обязательно заключайте предварительный договор долевого участия.
Купленное жилье перейдет в залог к банку и Росвоенипотеке. Они, скорее всего, не одобрят аварийные квартиры в ветхих домах, комнаты в общежитиях и коммуналках.
Выбирая квартиру, помните, что государство оплатит не больше 2,4 млн. ₽. Если вам нужен кредит побольше, придется доплатить собственными деньгами.
Шаг 4. Выберите банк и подпишите кредитный договор
Все крупные банки сотрудничают с Росвоенипотекой. Условия кредитования будут практически одинаковыми, но выберите тот, который предлагает наиболее выгодные для вас: ведь при досрочном увольнении ответственность за выплаты ляжет на вас.
Для заявки хватит паспорта, заявления и свидетельства участника НИС. Когда заявку одобрят, донесете остальной пакет документов, которые запросит банк, включая документы на выбранную квартиру. Когда гарантом выступает Росвоенипотека одобрение обычно просто формальность. В редких случаях отказа причиной является плохая кредитная история заемщика.
СТАНДАРТНЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТА
| Максимальный размер кредита | зависит от банка и возраста заемщика
в среднем — от 1,8 до 2,2 млн ₽ максимальная сумма — 2 486 535 млн ₽ |
| Возраст заемщика | 25-45 лет |
| Минимальный срок кредитования | 3 года |
| Максимальный срок кредитования | 20 лет
заемщик должен полностью выплатить ипотеку до достижения 45 лет |
| Максимальный размер ежемесячного платежа, который оплатит государство | 1/12 от ежегодного накопительного взноса (22 300 ₽ в 2018 г.) |
| Первоначальный взнос | 10-20% |
| Процентная ставка | зависит от банка
средняя ставка 9-11% годовых |
Как купить квартиру по военной ипотеке
Процесс покупки квартиры с использованием военной ипотеки состоит из нескольких этапов:
- Получение свидетельства, подтверждающего право лица на участие в накопительно-ипотечной системе для военнослужащих. За выдачей данного документа военный обращается к руководству (командир части) с рапортом, который регистрируется и отправляется на согласование.
- Последующий выбор квартиры. Возможно приобретение недвижимости вторичного и первичного рынков. Отличия при покупке квартиры в строящемся доме от готового жилья, в том, что между продавцом и покупателем заключается договор не купли-продажи, а долевого участия в строительстве. При покупке жилья вторичного рынка придется затребовать от владельца большее количество документов, и наиболее тщательно проверять юридическую чистоту сделки.
- Одобрение жилья банковской организацией, при положительном ответе открывается счет, через который будут проходить все перечисления.
- Подготовка документов по сделке и подписание кредитного договора.
- Подписание соглашения по целевому жилищному займу военнослужащим и со стороны Росвоенипотеки (в течение 10 рабочих дней).
- Перечисление денежных средств от государственных органов в счет оплаты стоимости квартиры.
- Дальнейшее оформление соглашения (договора) по купле-продаже жилья.
- Фактическая передача имущества по акту приема-передачи.
- Государственная регистрация права собственности на объект недвижимости.
Свидетельство о правах участника НИС на приобретение жилья действительно в течение шести месяцев.
Список банков, где дают ипотеку военнослужащим
Рассмотрим, в каких банках есть военная ипотека, соответствующая условиям федеральной целевой программы. Залоговый кредит на условиях Минобороны оформят практически все ведущие банковские организации. Условия предоставления будут похожими, отличаться может лишь индивидуальная процентная ставка, под которую выдается военная ипотека в банках, например:
- ФК Открытие предоставит залоговую ипотеку военнослужащему на срок от 1 года до наступления 45-летия заемщика (). Тариф – 8,8% годовых;
- Банк Россия окажет поддержку представителю ВС на сумму от 0,3 до 2,5 млн. рублей. Обещанная ставка – 8,9% ();
- Россельхозбанк участвует в программе с тарифом 9% годовых. Заявку на сумму 2,7 млн рублей рассмотрят без подтверждения дохода ();
- Промсвязьбанк предлагает заем под 9,1% для военных 21-45 лет (). Максимальная сумма по кредиту – 2,758 млн рублей, срок оформления – до 300 месяцев;
- Газпромбанк одобрит кредит под те же 9,1% с максимальным платежом 19894 рубля (). Занять в банке можно от 100 000 рублей сроком до 300 месяцев.
Порядок покупки квартиры по военной ипотеке
Порядок оформления военной ипотеки предусматривает подачу рапорта о намерении использовать целевые взносы. По завершении процедуры и до окончания службы военнообязанного участника НИС, обязательства по ипотечному кредиту перейдут к Росвоенипотеке. В связи с этим с военнослужащим заключается договор целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Ипотечное жильё остаётся в залоге у банка, и должно соответствовать определённым требованиям:
- не старше 1970 года постройки;
- капитальное здание (деревянные перекрытия недопустимы);
- наличие коммуникаций;
- без обременений или притязаний третьих лиц.
Покупка квартиры по военной ипотеке, пошаговая инструкция:
- подача рапорта;
- поиск подходящего жилья;
- оформление ЦЖЗ и ипотечного договоров;
- заключение договора купли-продажи и расчёт с продавцом;
- договор залога;
- регистрация сделки в Росреестре.
Сроки рассмотрения кредитной заявки
Для удобства клиентов, кредитная заявка подаётся онлайн на официальном сайте Сбербанка «Домклик», или в любом отделении лично. В течение 6 рабочих дней банк рассматривает заявление военнослужащих по ипотеке, и принимает решение. Комиссионные за рассмотрение не взимаются. После одобрения заявки, в филиале банка по месту регистрации заёмщика или нахождения залоговой недвижимости, оформляется ипотечный договор и продавцу перечисляются назначенные средства за продажу жилья. По завершении процедуры, ежемесячные взносы по ипотеке с именного счёта участника НИС переводятся на погашение кредита. Также стоит отметить, что Сбербанком предусмотрено полное или частичное досрочное погашение ипотечного займа на любом этапе действия договора, без штрафов и комиссии. Минимальная сумма платежа — на усмотрение заёмщика.
Особенности и отличия военной ипотеки
В отличие от стандартного гражданского, жилищный кредит военнослужащих целиком погашается за счёт государственных средств. Обязательное требование — свидетельство участника НИС, которое выдаётся военнослужащим при полном соответствии требованиям и в установленном порядке.
Накопительные средства через определённое время можно использовать, как первоначальный взнос на покупку жилья в ипотеку, или по выслуге лет сразу приобрести недвижимость, без оформления кредитов. Оба варианта одинаково хороши и беспроигрышны, к тому же ипотечное жильё и банк участники выбирают сами.
Программа действует в различных финансовых организациях, и процентная ставка по жилищному кредиту для военнослужащих всегда снижена. Как оформить военную ипотеку, процедуру и условия продукта можно рассмотреть на примере Сбербанка России, лидирующего среди множества конкурентов.
Основной перечень документов
Список документов, необходимых для оформления военной ипотеки, можно условно разделить на 2 группы:
- первоначальные (основные) — это бумаги, что требуются для получения согласия со стороны финансового учреждения на участие в программе кредитования;
- дополнительные — документы, что будут обязательно затребованы на стадии непосредственного оформления займа.
Таблица №2 «Главные бумаги для оформления»
| Наименование | Значение и порядок получения |
|---|---|
| Заявление | Оформляется на официально утвержденном бланке, его форма может изменяться в зависимости от выбранного банка. Получить такую анкету нужно у служащего финансового учреждения. Заполнение осуществляется на русском языке разборчивым почерком |
| Паспорт | Оригинал документа, а также копии всех заполненных страниц. Работник банка проводит сверку копий с оригиналом. Нотариального утверждения не требуется, но на каждом экземпляре следует проставить личную подпись и резолюцию «копия верна» |
| Подтверждение наличия или отсутствия брачных отношений | После свадьбы, согласно Семейному кодексу, супруги должны принимать решение о покупке и отчуждении недвижимости только совместно |
| Согласие второго супруга на покупку | Необходимо после официальной регистрации семейных правоотношений, и требует нотариального заверения |
| Брачный контракт | Если таковой заключался парой. Дополнительно представляются копии всех страниц |
| Свидетельство НИС | Получить субсидию на погашение военной ипотеки можно только после вступления в накопительную ипотечную систему |
Дополнительный перечень документов
Банк рассматривает ходатайство, и принимает решение касательно целесообразности выдачи займа заявителю. О принятой резолюции гражданин уведомляется письменно. После получения согласия на кредитование нужно приступать к сбору таких бумаг.
Таблица №3 «Требуемые бумаги, чтобы оформить контрактнику военную ипотеку»
| Название | Особенности |
|---|---|
| Справка из ЕГРН | Получить выписку может как владелец собственности (продавец), так и покупатель. Документ представляется в течение суток, и содержит сведения обо всех прописанных лицах |
| Свидетельство о правах собственности | Этот документ является факультативным, поскольку многим банкам достаточно выписки из ЕГРН |
| Законность перехода прав собственности на квартиру к продавцу | Подается оригинал и копии бумаг, в силу чего продавец получил в личное владение объект. К таковым относятся: договор купли-продажи; нотариальное свидетельство о наследовании; дарственная |
| Выписка из государственного реестра | Подтверждает, что в отношении собственности нет обременений, и она не является закладной |
| Актуальная оценка | Перед осуществлением сделки необходимо обязательно пригласить независимого оценщика, он устанавливает среднюю рыночную стоимость жилья |
| Справка из паспортного стола | Подтверждает список всех граждан, прописанных на квадратных метрах |
| Персональные сведения о продавце и других совладельцах | К таковым относятся: паспорт (свидетельство о рождении); свидетельство о браке; согласие супругов |
| Если владельцев несколько | Каждый из них представляет нотариальное согласие на отчуждение собственности по договорной стоимости |
| Справка из ЖЭКа | Подтверждает отсутствие задолженностей по коммунальным платежам |
Требования Сбербанка к получателю военной ипотеки:
- Гражданство РФ.
- Заёмщик должен участвовать в НИС (накопительно-ипотечной системе), что подтверждается занесением в соответствующий реестр с присвоением индивидуального номера. Участие в программе НИС возможно как на добровольной основе, так и в обязательном порядке. Процедура регламентируется Приказом Министра обороны РФ №245 от 24 апреля 2017 г. «Об утверждении порядка …». С началом регистрации в качестве участника НИС запускается механизм оформления документов и открытия накопительного счёта на имя военнослужащего, размер ежегодных взносов от государства регламентируется соответствующей статьёй бюджета РФ. Органы, задействованные в обработке данных (РУЖО и ДЖО Министерства обороны РФ), передают сведения в ФГКУ «Росвоенипотека», на основании них оформляется Свидетельство о праве на получение ЦЖЗ. Этот документ необходимо будет представить в банк.
- Минимальный возраст получателя кредитного продукта – 21 год, максимальный возраст для данной программы – 45 лет.
Процесс выплаты военной ипотеки
Ответ на вопрос, кто платит военную ипотеку за военнослужащего зависит от составляющих сделки. Законом предусмотрены возмещение расходов на приобретение жилья (в том числе по ипотеке) в размере 2,4 млн. рублей. Если военнослужащий приобретает квартиру за 3 млн. рублей, разницу в 600 000 рублей ему нужно оплатить собственными деньгами.
Не включается в состав возмещаемых расходов платежи за услуги по оформлению сделки. Например, услуги риэлторов и сборы за регистрацию залога заемщик оплачивает самостоятельно.
Процесс оплаты долга определяется кредитором и Росвоенипотекой. Если сумма сделки не превышает установленную, то государство производит выплаты кредитной структуре и заемщик ничего не должен оплачивать из своих денег.
По окончании срока службы (20 лет и более), у заемщика нет обязательств перед кредиторами, залог с квартиры снимается и имуществом можно распоряжаться по своему усмотрению.
В случаях досрочного увольнения возникает вопрос: кто платит остаток ипотеки? Закон регламентирует и эти отношения заемщика с государством. При увольнении после 10 лет службы, выплаты из бюджета не придется возвращать, но остаток долга переходит на заемщика. Это правило действует в определенных случаях: при достижении предельного возраста военнослужащего, ухудшении здоровья, при семейных обстоятельствах.
Если же досрочное увольнение происходит по желанию военнослужащего, ему придется вернуть долг государству полностью. Отсюда совет экспертов потенциальным участникам военной ипотеки: перед заключением договора оценивайте возможные риски и создавайте финансовые резервы на случай непредвиденных обстоятельств.
Увольнение по выслуге лет
Возможность выплачивать ипотеку по программе сохраняется, если увольнение было по уважительной причине. Если военнослужащий разрывает контракт по собственной инициативе, участие в программе НИС будет зависеть от выслуги лет.
-
Срок службы менее 10 лет. Военному придется вернуть все деньги, израсходованные по программе, в течение 10 лет. Процентная ставка по ипотеке повышается.
-
Срок службы от 10 до 20 лет. Все деньги, выделенные государством на погашение ипотеки, военнослужащий может не возвращать. Но последующие выплаты по ипотечному кредиту придется платить по повышенной процентной ставке и из собственных денег.
-
Срок службы от 20 лет. Военнослужащий сохраняет за собой право оплачивать ипотеку из денег НИС. При желании разрешается снять все деньги и потратить на свои нужды.