Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ответственность поручителя перед кредитором является». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
К исполнившему обязательство поручителю в соответствующей части переходят принадлежащие кредитору права, в том числе право требовать уплаты договорных процентов, например процентов за пользование займом, неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если такая неустойка не предусмотрена законом или договором, то процентов на основании статьи 395 ГК РФ (первое предложение пункта 1 статьи 365, пункт 1 статьи 384, пункт 4 статьи 395 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
Поручительство и залог
У залога и поручительства есть существенные различия:
• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);
• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.
По каким основаниям и в каком порядке прекращается поручительство
Порядка прекращения поручительства как такового нет. Оно, как правило, прекращается автоматически без ваших активных действий, если появились основания для этого.
Оснований прекращения поручительства несколько. Оно прекращается, если:
• прекратилось обеспеченное обязательство. Однако возможны исключения: например, если должник ликвидирован, но кредитор успел до момента ликвидации предъявить требование к поручителю, поручительство не прекратится (п. 1 ст. 367 ГК РФ);
• долг по обеспеченному обязательству переведен на другое лицо, а поручитель, которому направили уведомление об этом, в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ);
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367 ГК РФ);
• истек срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ);
• прекратилось обязательство поручителя перед кредитором — например, когда поручитель выплатил долг за должника или предоставил отступное (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 408, ст. 409 ГК РФ);
• договор поручительства расторгнут. Иные последствия расторжения могут быть предусмотрены законом, договором или вытекать из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).
В п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016)»; утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016 года содержится следующее разъяснение: «Исполнение одним из поручителей обязательства в полном объеме прекращает обязательство должника перед кредитором, но не перед этим поручителем, к которому перешло право требования как к должнику, так и к другому поручителю, если иное не установлено договором поручительства».
В частности, в указанном пункте Обзора указано следующее:
«..Поручители, которые совместно дали обязательство отвечать по обязательствам должника, отвечают как солидарные должники.
В соответствии с п. 1 ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.
Правила, установленные данной статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.
Если обязательство перед кредитором будет исполнено одним из лиц, совместно давших поручительство, к нему переходит требование к должнику. Сопоручитель, исполнивший обязательство по договору поручительства, может предъявить к должнику требование об исполнении обязательства, права по которому перешли к сопоручителю в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 387 ГК РФ. До исполнения должником обязательства поручитель, исполнивший договор поручительства, вправе предъявить регрессные требования к каждому из других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательства. Названные доли предполагаются равными (подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ), иное может быть предусмотрено договором о выдаче поручительства или соглашением сопоручителей. К сопоручителям, уплатившим свои доли полностью или в части, переходит требование к должнику в соответствующей части.
Уплата должником всей суммы долга сопоручителю, полностью исполнившему договор поручительства, по смыслу ст. 329 ГК РФ, прекращает его регрессные требования к другим сопоручителям».
Поручитель, исполнивший договор поручительства до наступления срока исполнения основного обязательства, вправе требовать возмещения уплаченной суммы как с должника, так и с остальных поручителей только после наступления срока исполнения основного обязательства (статьи 361 и 363 ГК РФ) (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
В какиз случаях поручительство не прекращается?
1) Ликвидация должника не прекращает поручительство
Поручитель несет ответственность только тогда, когда кредитор предъявил требования к поручителю до ликвидации должника.
«Прекращение основного обязательства в связи с ликвидацией должника — юридического лица или исключение его из единого государственного реестра юридических лиц как недействующего после предъявления кредитором в суд или в ином установленном законом порядке требования к поручителю не прекращает поручительство (пункт 1 статьи 64.2 и пункт 1 статьи 367 ГК РФ)» (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
2) Реорганизация должника не прекращает поручительство
Реорганизация должника — юридического лица не влечет прекращения поручительства (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Правопреемник должника определяется в соответствии с правилами о реорганизации (статьи 58 и 59 ГК РФ) (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
3) Банкротство должника не прекращает поручительство
Принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ) (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
4) Смерть должника не прекращает поручительство
Поручительство сохраняет силу при универсальном правопреемстве в случаях смерти должника или реорганизации юридического лица — должника. См. статью «Взыскание долга с поручителя в случае смерти заемщика».
«Смерть должника либо объявление его умершим не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ)» (п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
«Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства… В случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
5) Недееспособность, ограничение в дееспособности и безвестное отсутствие должника не прекращает поручительство
Признание должника по основному обязательству недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим в судебном порядке не прекращает поручительство. Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству должника, признанного решением суда недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим, в полном объеме независимо от возможности погашения обязательства должника за счет его имущества. В случае исполнения основного обязательства поручителем он вправе взыскать причитающееся ему в порядке суброгации за счет имущества лица, признанного недееспособным либо безвестно отсутствующим, с учетом правил, установленных статьями 30, 37 и 43 ГК РФ (п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
6) Отказ кредитора заключить с поручителем или должником соглашение об отступном либо соглашения об изменении исполнения основного обязательства не прекращает поручительство
Поручительство не прекращается, если кредитор отказался заключить с поручителем или должником соглашение об отступном (статья 409 ГК РФ) либо соглашение об изменении порядка или способа исполнения основного обязательства (п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
7) Прекращение иных обеспечений основного обязательства, по общему правилу, не прекращает поручительство
По общему правилу, если иное не предусмотрено договором поручительства, прекращение иных обеспечений основного обязательства (других поручительств, залогов, независимых гарантий и т.п.), расторжение договоров, из которых возникли иные обеспечения, замена одних обеспечений другими не влекут прекращения поручительства. Вместе с тем поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения за счет утраченного по обстоятельствам, зависящим от кредитора, обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
Практикуют ли в России вынужденное поручительство?
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.
Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.
Поручитель – это лицо, которое добровольно берет на себя обязательство вернуть заем основного заемщика, если тот по каким-либо причинам не сможет это сделать. При этом поручитель рискует своим имуществом наравне с заемщиком банка. Более того, на него налагаются некоторые ограничения.
Для чего нужен поручитель? Поручитель в первую очередь нужен банку для «подстраховки». Банкиры хотят быть уверенными в том, что они вернут свои деньги, а кто их будет возвращать, не так уж и важно. Чем больше людей обязуется заплатить кредит, тем ниже риск просрочки и невыплат. Банк ставит условие заемщику, а тот ищет одного-двух поручителей, для того, чтобы получить кредит. Чаще всего в качестве поручителей выступают близкие родственники и друзья. Главное, что он (они) должны соответствовать следующим критериям:
- иметь то же место регистрации, что банк и заемщик;
- иметь устойчивое финансовое положение;
- его кредитная история должна быть положительной или чистой;
- не иметь кредитов, сумма которых превышает 30% от его дохода;
- возраст не менее 21 года.
Если вы соответствуете всем вышеперечисленным критериям, не спешите радоваться. Ведь вы еще не знаете, чем рискуете, став поручителем.
Долговые обязательства руководителей юридических лиц
Судебной практике известны случаи, когда банки, заключившие договор и предоставлявшие заём юридическим лицам, не могли взыскать своих средств по причине банкротства заёмщика. Это случалось потому, что иск с претензией на погашение долга можно подавать только до, а не после того, как предприятие было ликвидировано с занесением в реестр записи об этом.
При таких обстоятельствах поручитель должен приступать к осуществлению своих обязанностей только после того, как все имущество должника будет продано с аукциона в процессе конкурсного производства и, если вырученных средств недостаточно для покрытия долга перед кредитором.
Если же заявление поступает в суд своевременно, то субсидиарную ответственность по невыполненным обязательствам предприятия-банкрота обязан нести его руководитель соучредители или другие лица, признанные судом причастными к банкротству. Ответственность учредителя по долгам ПО можно узнать из предыдущей статьи.
Правовая природа договора поручительства
Чаще всего институт поручительства оказывается востребованным при выдаче банковских кредитов, но возможно и обеспечение поручительством договоров подряда или сделок купли-продажи. В первом случае поручитель берёт на себя обязанность заказчика в части оплаты работы подрядчика, а во втором — покупателя в оплате покупной цены. В любом случае обязательство поручителя может быть связанным только с обстоятельством невыполнения должником его обязательств.
Сразу после вступления сделки в силу у кредитора и поручителя никаких прав и обязанностей не возникает. До того момента пока должник не окажется неисправным кредитор не может выдвигать к поручителю никаких требований. Право требовать возврат долга с поручителя возникает только по факту возникновения неисправности должника.
В обеспечении кредитного договора поручительством можно усмотреть черты сделки, совершенной под отлагательным условием (ст. 157 ГК РФ). На момент заключения соглашения сторонам неизвестно о том, наступил ли условие или не наступит. В случае, когда должник исправно выполнит свои обязательства, то у кредитора и поручителя прав и обязанностей так и не возникнет. Если же образуется признак неисправности должника, то кредитор получит право требовать возврата долга у поручителя, а тот — обязанность его погасить.
Однако договор поручительства лишь имеет черты сделки под условием, поскольку непосредственно поручитель ничего не поручал от кредитора и стороной основной сделки не является.
Между поручителем и кредитором юридические отношения тем не менее существуют, но они возникают в силу отдельного договора поручительства. Она обеспечена тем, что между основным договором кредита или займа и договором поручительства так же существует вполне определённая связь. Большая часть соглашений с поручителями банками и заключается по той причине, что они ставят условие об обеспечении кредита поручительством одного или нескольких лиц. Если соискатель кредита не найдёт таковых, то и кредитный договор с ним подписан не будет.
При подписании договора поручительства порождается юридическая связанность поручителя с кредитором, по которой кредитор считается условно управомоченным, а поручитель — условно обязанным.
Ответственность поручителей
В случае возникновения неисправности должника появляется и ответственность поручителя, выражающаяся в возникновении у кредитора права требовать у него выполнения долговых обязательств по основному договору. Однако её природа во многом зависит от условий соглашения кредитора с поручителем. Они могут предусматривать наличие солидарной или субсидиарной ответственности. В первом случае кредитор получает возможность требовать у должника и его поручителей совместного выполнения обязанностей должника. При этом требование выдвигается одновременно ко всем и остаётся в силе до тех пор, пока долг и проценты по нему не будут выплачены. Во втором — кредитор получает право требовать чего-то сначала у должника, и только в том случае, если получить то, что следует из условий кредитного договора, невозможно, — требование переводится на поручителя. Правила ответственности поручителей устанавливает ст. 363 ГК РФ.
Требовать от поручителя можно только денег, даже в том случае, если по основному договору должник должен был передать кредитору вещь или вещи, объединённые родовым признаком. У поручителя таких вещей может не быть, и становясь поручителем он скорее всего и не выдавал себя за собственника таких вещей. Точно так же, если должник обязан был выполнить для кредитора работу, то её нельзя требовать с поручителя, который может не обладать для её выполнения необходимыми ресурсами и квалификацией. Поручитель может нести ответственность только в части денежного эквивалента планируемых работ. Однако, если для того имеются соответствующие возможности, то поручитель может взять на себя выполнение работы или передать кредитору вещи по своей воле (ст. 367 ГК РФ).
От условий договора поручительства во многом зависит и то, что может требовать от поручителя кредитор по денежным обязательствам, когда кредит выдан деньгами и вернуть его нужно деньгами. По общему правилу ст. 363 ГК РФ, поручитель отвечает так же, как должник и должен выплатить не только тело долга, но и проценты по нему, а кроме того все штрафы и пени. Но в договоре поручительства может быть указано, что он обязуется вернуть только долг или часть долга, тогда более этого от поручителя требовать невозможно.
Договор поручительства: права поручителя по кредиту
В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:
- отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
- перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
- истечения срока, указанного в договоре поручительства;
- прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
- смерти заемщика.
Субсидиарная ответственность
Предусматривается определенный режим для исполнения обязательств. Устанавливаются ограниченные обязанности поручителя перед банковской организацией. Отражено это в законах. Правило прописывается в статье 399 ГК. Сотрудники банка предъявляют к поручителям те требования, что отражены в соглашении.
Когда банковской организацией заявляются требования к человеку, взявшему кредит, относительно выплаты долга – это говорит о том, что банк исполнял взятые на себя обязанности. Законодатель говорит, что оканчивается поручительство при завершении обязательства, которое человек обеспечивает. Отражено правило в статье 367 ГК. В некоторых ситуациях условия соглашения подлежат корректировке. Заемщик не ставит в известность поручителя, что предусматривает окончание действия этих отношений.
Претензии заявляются поручителем по поводу дальнейшего участия в измененном договоре. Оспорить документ получится, если в результате изменений произошло увеличение долга. Ситуация невыгодна для поручителя. Оспаривание происходит, когда банковская организация по своему усмотрению вносит новые пункты в договор или корректирует старые. К примеру, это увеличение ставки по процентам.
Иногда определить заместителя должника не получается. Подобная ситуация возникает, если заемщик намеревается взять в поручители конкретного человека, при этом последний отказывается от оформления соглашения. Потребуется найти другого заместителя. Если между кредитной организацией и поручителем составлено соглашение на конкретный срок, то по окончании периода документ расторгается. Условием выступает то, чтобы банк за все время не предъявил требований к поручителям.
Можно ли избежать ответственности поручителю
В соответствии с положениями Гражданского Кодекса РФ поручитель несет ответственность по кредиту только в течение срока, указанного в договоре поручительства. Если же в договоре такой срок не прописан, то поручительство прекращается, если банк, выдавший заем, не обратится в суд с иском на поручителя в течение одного года с момента наступления срока оплаты (который должен быть в договоре). Если в договоре нет и такого срока, то поручительство по кредиту прекращается, если займодавец не требует возврата кредита через суд в течение двух лет со дня подписания договора поручительства. Также не стоит забывать о сроке исковой давности. Исполнительные листы, выданные на решения суда и на судебные приказы в которых фигурирует поручитель, действительны к предъявлению в течение трех лет. Кроме того, закон указывает и еще на одно основание прекращения действия поручительства: когда кредит переведен на другого гражданина, за которого поручитель не согласен отвечать.
При смерти заемщика обязанность по оплате кредита переходит к его наследникам. Это тоже означает прекращение действия договора поручительства. Однако некоторые сотрудники банков умудряются заключить новый договор поручительства, прикрывая это простой формальностью. Соответственно подписывая документы, будьте внимательны и помните – это ваше право снова стать поручителем, а не обязанность.
Когда требуется поручитель и кто может взять на себя эту роль
Оформление поручительства по договору — это всегда инициатива кредитора, который желает максимально защитить свои интересы.
Банк может требовать гарантии (залог) и поручительство по кредиту в таких случаях:
- поручительство безусловно предусмотрено конкретной программой кредитования;
- потенциальный заемщик имеет низкие или официально неподтвержденные доходы;
- заемщик старше 60-ти лет;
- оценочная стоимость залогового имущества ниже заявленной суммы кредита;
- у заемщика в ходе выполнения договорных обязательств возникают сложности и для урегулирования отношений банк требует поручителя.
Роль поручителя может взять на себя:
- физическое лицо не младше 21 года и не старше 60 лет (данное возрастное ограничение на практике используют практически все банки), дееспособное, трудоспособное, платежеспособное. Для оформления кредита поручительства нужна справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
- юридическое лицо, платежеспособность которого должна подтвердить налоговая инспекция.
Как рассчитать сумму долга заемщика, которую должен внести поручитель перед банком
Когда банк предъявляет к поручителю требования погасить долг, поручитель вправе потребовать выписку по кредитному счету (или соответствующую банковскую справку), чтобы четко знать, какую размер кредита уже погасил заемщик. Также важно, в каком размере представитель заемщика обязывался отвечать перед кредитором.
Пример 1: сумма займа — 100 тысяч рублей, в договоре поручительства прописано, что поручитель в полной мере всем своим имуществом отвечает по кредиту. Заемщик погасил 20 тысяч и пропал. Тогда по истечении определенного времени банк вправе требовать, чтобы поручитель погасил неуплаченные 80 тысяч рублей плюс оплачивал начисленные проценты и штрафы.
Пример 2: сумма кредита составляет 150 тысяч рублей, 100 тысяч обеспечено залогом, а в договоре поручительства прописано, что поручитель отвечает своим имуществом по необеспеченной части кредита. Заемщик погасил 15 тысяч долга, тогда банк имеет право взыскать с поручителя 35 тысяч рублей (150000-100000-15000=35000).