- Торговое право

Потребительский кредит. Как его погашать, если вы вдруг остались без денег?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Потребительский кредит. Как его погашать, если вы вдруг остались без денег?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

Так как коллекторские агентства не являются банками, или микрофинансовыми организациями – они попадают под общий регламент искового срока давности, а значит, данный срок для них составит не 5 лет, а 3 года с момента передачи долга.

Срок исковой давности, если банк передал кредит коллекторскому агентству

Зачастую, банки и коллекторские организации не информируют заёмщика о передаче долга. Вы можете не знать о передаче кредита коллекторам на протяжении довольно долгого времени. Затем, коллекторы могут внезапно выйти на связь и потребовать возместить задолженность в совокупности с огромными процентами, набежавшими за время просрочки. В этой ситуации рекомендуется уточнить в коллекторской агентстве дату передачи долга и проверить срок исковой давности по долговым обязательствам. Главное при этом, помнить, что в случае признания долга, срок исковой давности аннулируется.

Обратите внимание! Не стоит рассчитывать на «забывчивость» банков и коллекторских организаций. В случае, если вы уклоняетесь от совершения выплат по кредиту – вы не только уничтожаете свою кредитную историю, но и рискуете значительно увеличить долг, накопив за время просрочки гигантские проценты.

Подробнее о том, что делать, если вы просрочили выплаты по кредиту, а также о том, как избежать проблем с коллекторскими агентствами – читайте здесь.

Как аннулировать кредит по сроку давности, если он все же пропущен кредитором?

Если по какой-либо из причин должник прекратил погашать свои обязательства перед кредитором, и кредитор никак не действовал в отношении такого нарушения своих прав, то по истечении трех лет кредитор теряет право требовать возврат долга через суд.

Но обнуляется ли просроченная задолженность, то есть происходит ли отмена кредита по сроку давности? Нет. Напоминаем, полностью от долга спасет только банкротство. Однако по истечении трехлетнего срока заявление в суд кредитор все равно сможет подать. В судебной практике судом такие заявления часто принимаются и даже возбуждаются производства и взыскиваются задолженности.

Заявить о пропуске кредитором срока исковой давности необходимо самому должнику и как можно раньше. Как только должником будет подано ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности, суд, при достаточности оснований, производство прекращает за давностью лет.

Но сама задолженность не аннулируется по сроку исковой давности. Кредитор имеет право ее взыскивать и далее. Но — не прибегая к помощи суда. Это очень важно. То есть приставы не смогут описать и продать ваше имущество. А вот не выпустить за границу ввиду наличия непогашенного долга — могут.

Что происходит, когда требования предъявляются к поручителю или правопреемнику?

Как писалось выше, кредитор вправе «трясти» долги не только с самого должника, но и с поручителя и правопреемника.

Так, в случае с поручительством, срок, в течение которого кредитор может требовать кредитную задолженность с поручителя, равен сроку, указанного в договоре поручительства.

Если срок поручительства, установленный в договоре, истек, требовать выполнения обязательств с такого поручителя кредитор более не может.

Если срок поручительства в договоре указан не был, то в соответствии с законом оно действует еще один год после окончания срока действия самого кредитного договора. Но опять же — не более трех лет после начала первой просрочки. В течении этого срока кредитор вправе требовать выплату долга у поручителя.

Что касается правопреемника, в случаях, когда кредит в банке еще не погашен, а заемщик умер, то все права и обязанности должника по кредиту правомерно переходят к новому лицу — наследнику. Но только в том случае, если физ. лицо вступает в права наследства. То есть срок давности продолжает течь. Требовать долг с наследника банк может только до того момента, пока этот срок не истек.

Как и в случае с предъявлением требований к самому должнику, суд может принять заявление о взыскании долга с поручителя или правопреемника по истечении срока давности. Здесь также нужно действовать самому ответчику в деле — ходатайствовать о пропуске срока, тогда производство будет прекращено.

Дополнительно отметим, что бывший работодатель не лишен возможности простить долг физическому лицу, не дожидаясь истечения срока исковой давности. Статья 415 ГК РФ определяет: обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга.

Согласно ст. 240 ТК РФ работодатель имеет право с учетом конкретных обстоятельств, при которых был причинен ущерб, полностью или частично отказаться от его взыскания с виновного работника. В то же время собственник имущества организации может ограничить указанное право работодателя в случаях, предусмотренных федеральными законами, иными нормативными правовыми актами РФ, законами и иными нормативными правовыми актами субъектов РФ, нормативными правовыми актами органов местного самоуправления, учредительными документами организации.

Единого мнения относительно природы сделки по прощению долга нет. Освобождение одним лицом другого от имущественной обязанности перед собой или перед третьим лицом указана как одна из форм дарения (п. 1 ст. 572 ГК РФ). Судебная практика неоднозначна, но нередко признает прощение долга дарением (смотрите, например, постановления ФАС Московского округа от 26.01.2009 N КГ-А40/11632-08 и от 19.03.2012 N Ф05-1607/12, ФАС Западно-Сибирского округа от 15.10.2009 N Ф04-248/2009). Дополнительно смотрите Энциклопедию решений. Прощение долга.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.

Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.

Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?

В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

  • 1 раза за день;
  • 2 раз в неделю;
  • 8 раз в месяц.

Как списать просроченный кредиторский долг для целей налогового учета?

Порядок списания кредиторской задолженности с истекшим сроком давности или по прочим основаниям для целей налогового учета прописан в п. 18 ст. 250 НК РФ.

Списанный долг учитывается во внереализационных доходах в полном объеме с учетом начисленных процентов на последний день того отчетного периода, в котором произошло списание, и облагается налогом на прибыль юрлиц.

Единственным случаем, когда можно списать кредиторскую задолженность, не начисляя налог, является списание налоговых платежей перед бюджетами всех уровней либо внебюджетными фондами, аннулированных либо уменьшенных по решению Правительства РФ (п. 21 ст. 251 НК РФ).

Обязательства, отраженные в иностранной в валюте, переводятся в рубли по курсу Центробанка России на день списания долга, согласно подп. 5 п. 4 ст. 271 НК РФ. Они тоже учитываются во внереализационных доходах (п. 11 ст. 250 НК РФ).

О том, что делать с НДС при списании кредиторки, читайте здесь.

Истечение срока исковой давности

Долги контрагентов можно относить на уменьшаемые расходы в том случае, если они переходят в разряд безнадежных, т. е. становятся нереальными к взысканию (подп. 2 п. 2 ст. 265 НК РФ).

Самый распространенный случай превращения «дебиторки» в безнадежную задолженность, это когда истекает срок исковой давности, то есть проходит три года с момента, когда должник должен был расплатиться с вами. Обратите внимание, что срок начинает отсчитываться не с момента отгрузки товара покупателю (если мы говорим о задолженности за поставленный товар), а со дня, установленного договором для оплаты товара.

Следующий момент, который важно учитывать при подсчете срока исковой давности: необходимо проверить, не совершались ли действия, прерывающие или приостанавливающие течение срока исковой давности.

Что это за действия?

Если мы говорим о прерывании срока, то оно возникает при совершении обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). К таким действиям относится, в частности, признание должником претензии, подписание акта сверки, письменная просьба должника о предоставлении отсрочки (п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту

ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.

Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.

П. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ гласит, что спустя минимум 4 месяца после появления просрочки должник вправе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого нужно составить заявление об отказе от взаимодействия, сославшись в нем на законодательные нормы. Сделать это лучше всего, заручившись помощью юриста. Указанное заявление необходимо направить взыскателю.

Статья 182. Приостановление течения срока исковой давности

1. Течение срока исковой давности приостанавливается:

1) если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях событие (непреодолимая сила);

2) в силу объявленной Президентом Республики Казахстан отсрочки исполнения обязательств данного вида (моратория);

3) если истец или ответчик находится в составе воинских подразделений, переведенных на военное положение;

4) если у недееспособного лица отсутствует законный представитель;

5) в силу приостановления действия законодательства, регулирующего соответствующее отношение.

По искам о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, течение срока исковой давности приостанавливается также в связи с обращением гражданина к соответствующим организациям о назначении и/или осуществлении пенсионных выплат или о назначении пособия — до назначения и/или осуществления выплат или назначения пособия либо отказа в назначении и/или осуществлении пенсионных выплат или назначении пособия.

2. Течение срока исковой давности приостанавливается, если указанные в настоящей статье обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок не превышает шести месяцев — в течение срока давности.

3. Со дня прекращения обстоятельства, повлекшего приостановление, течение срока исковой давности продолжается. При этом остающаяся часть срока удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности не превышает шести месяцев — до срока давности.

Статья 187. Требования, на которые исковая давность не распространяется

Исковая давность не распространяется:

1) на требования о защите нематериальных благ и личных неимущественных прав, кроме случаев, предусмотренных законодательными актами;

2) на требования вкладчиков к банку о выдаче банковских вкладов;

3) на требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Однако требования, предъявленные по истечении срока исковой давности, удовлетворяются не более чем за три года, предшествующие предъявлению иска;

4) на требования собственника или иного законного владельца об устранении всяких нарушений его права, если эти нарушения не были соединены с лишением владения (статьи 264, 265 настоящего Кодекса);

5) в случаях, установленных законодательными актами, и на другие требования.

Что такое срок исковой давности

Исковая давность – это период, в течение которого вы можете востребовать дебиторскую задолженность или обязаны погасить кредиторскую. Статья 195 Гражданского Кодекса РФ гарантирует защиту человека или компании, чьи права были нарушены в результате невыполненных денежных обязательств.

Общим сроком исковой давности считается 3 года. Но есть исключения – сокращенные и продолжительные сроки. Например, если вы выполнили работу по договору подряда, а заказчику не понравилось, он может оформить претензию только в течение 1 года. Если вас уволили и вы хотите оспорить какие-то моменты, дается только 1 месяц.

Но если вы оформили кредит в банке или МФО, у банка будет три года, чтобы подать на вас в суд. Срок начинает отсчитываться с момента, когда задолженность признана просроченной.

Основания для признания долга безнадежным

Задолженность, которую нельзя взыскать, называется безнадежной. Если выполняется одно из следующих условий, долг признают таковым:

  • Истек срок исковой давности.
  • Обязательство перед кредитором прекращается, из-за невозможности его исполнения или на основании государственного акта.
  • Судебный пристав подтвердил, что задолженность нельзя взыскать, так как неизвестно местонахождение должника, его имущества и денег.
  • У должника нет имущества, чтобы провести взыскание.
  • Должник прошел через процедуру банкротства, а значит, его долги списаны и нельзя предъявить повторное требование.

О сроках исковой давности по налоговым обязательствам с 2020 года

  • Подготовка ответа на уведомление органов государственных доходов
  • Подготовка и сдача форм налоговой отчетности
  • Приостановление представления форм налоговой отчетности
  • Защита интересов налогоплательщика. Обжалование действий органов государственных доходов.
  • Сопровождение в ходе налоговой проверки и обжалование решений налоговых органов
  • Постановка на НДС — первичная и обязательная
  • Прекращение деятельности ИП
  • Упрощенная ликвидация ЮЛ
  • Подготовка экспертных заключений по вопросам налогообложения, в том числе для представления в судебных органах
  • Восстановление из бездействующих налогоплательщиков
  • Иные услуги Налоговых консультантов
  • Базовые ставки МРП, МЗП
  • Баланс рабочего времени
  • Произв. календарь
  • Налоговый календарь
  • Нормативно правовые акты
  • ФНО и правила
  • Налоговый кодекс
  • Ерлан Галиев прокомментировал возможность ношения камуфляжной одежды 28.11.2020
  • Ерлан Галиев против вырубки деревьев 28.11.2020
  • Участие Ерлана Галиева в IX Гражданском форуме, организованном Гражданским Альянсом Казахстана 26.11.2020
  • Ерлан Галиев выступил с комментариями на телеканале «Хабар 24» в программе «Дело особой важности» 24.11.2020
  • Об исчислении социального налога после применения коэффициента «0» 23.11.2020
  • Большинство казахстанцев предпочитают брать быстрые кредиты на продукты, одежду и технику 14.01.2021
  • Консалтинг фармации от БАУФАРМ 19.12.2020
  • Олимп БК в Казахстане 24.11.2020
  • Реорганизация РГКП (КГКП) в акционерное общество (РГП на ПХВ) 12.11.2020
  • Интернет-магазин сетевого оборудования 27.10.2020
  • JKR Investment Group – инвестируй в свое будущее 26.10.2020
  • Выгодные инвестиции: чем полезен депозит 26.10.2020
  • Лучший сайт о беттинге в Казахстане 02.10.2020
  • Рекомендации по выбору скейта: главные критерии 23.09.2020
  • Реально ли получить микрозайм на долгий срок? 02.09.2020

а) В связи с ЧП Верховный суд РК поручил изменить работу судов

Из опубликованной на сайте Верховного суда Республики Казахстан информации следует, что Председатель Верховного суда поручил строго соблюдать карантинные меры ЧП с целью снижения рисков по распространению COVID-19.

В рамках указанного поручения отмечено, что в связи с карантином в городах Нур-Султан и Алматы судам соответствующих регионов рекомендовано оставить минимально необходимое число представителей судейского корпуса: (1) для отправления правосудия по делам, связанным с нарушением режима чрезвычайного положения, а также (2) для рассмотрения неотложных дел касательно национальной безопасности (далее – приоритетные дела).

б) Режим работы судов в городах, где введен режим карантина

В связи с вышеуказанным поручением Председателя Верховного суда, в городах, где введен режим карантина, правосудие отправляют минимально необходимое количество судей, которые, как мы понимаем, разрешают лишь приоритетные дела. Мы полагаем, что судебные заседания по таким делам проводятся с использованием средств конференц связи.

При этом суды городов, где введен карантин (города Нур-Султан, Алматы, Атырау, Шымкент, Мангистауской области и еще несколько других), приостановили рассмотрение гражданских дел, возбужденных до начала действия режима ЧП. В настоящее время государственные органы рассматривают вопрос о закрытии и других городов на карантин.

Суды используют различные обоснования для приостановления производства по делам, в том числе положения Указа, ст. 20 ГПК РК2, устанавливающей требования по обеспечению безопасности в судебном заседании.

Кроме того, Нормативное Постановление Верховного суда3 допускает приостановление производства по делу по причине непредвиденных и чрезвычайных обстоятельств, препятствующих рассмотрению дела.

Касательно вновь поступающих исковых заявлений во время ЧП, как мы понимаем из практики, зачастую суды отклоняют их принятиe со ссылкой на Указ, а также решение председателя соответствующего суда, направляя электронное уведомление заявителю через “Судебный кабинет” и без вынесения какого-либо процессуального решения.

При приостановке производства по ранее возбужденным делам, а также при отказе в принятии новых исков, неясным остается порядок разрешения неотложных мер, требующих своевременного рассмотрения судами, в частности: принятие мер по обеспечению иска, разрешение ходатайств об обеспечении доказательств.

в) Режим работы судов в городах, где не введен режим карантина

Как понимаем суды городов, где не введен режим карантина, продолжают работу без уменьшения числа сотрудников судейского корпуса. Однако, как мы понимаем, судебные заседания проходят исключительно с применением средств конференц связи.

Отмеченное выше подтверждается тем, что, при осуществлении входа в “Судебный кабинет” на сайте Верховного суда появляется следующее извещение:

«В связи с введением главой государства чрезвычайного положения в стране судебные заседания проводятся только с помощью ВКС (видео конференц связи) и МВКС (мобильной видео конференц связи). Просим Вас ознакомиться с инструкциями по МВКС».

Вместе с тем, согласно последней информации пресс-службы Верховного суда от 30 марта 2020 года суды, наряду с мобильным приложением TrueConf (официальное приложение, используемое судом для ВКС), проводят судебные заседания также посредством следующих приложений, обеспечивающих видеоконференцсвязь: Zoom, Skype, и WhatsApp.

Пресс-служба Верховного суда рекомендует: (1) использовать указанные приложения для видеоконференцсвязи для проведения судебных заседаний, (2) в целях снижения нагрузки на суды откладывать рассмотрение сложных дел с многочисленным составом участвующих в деле, по которым процессуальные сроки позволяют отложение их рассмотрения на более позднее время.

Пресс-служба Верховного суда также просит подавать все виды обращений в суды посредством «Судебного кабинета», а не нарочной корреспонденцией.

а) Влияния ЧП на сроки исковой давности

По общему правилу исковое заявление может быть предъявлено в суд в течение трех лет со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении права4.

При этом, согласно ст. 182 ГК РК, течение срока исковой давности приостанавливается, если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях событие (непреодолимая сила). При этом бремя доказывания наступления непреодолимой силы лежит на стороне, которая ссылается на указанную норму.

Как мы отметили выше, в судах городов, где введен карантин, суды зачастую не принимают вновь подаваемые иски.

Несмотря на возможное отклонение, мы все же рекомендуем подавать исковые заявления, не дожидаясь прекращения ЧП, с целью получения электронного подтверждения об их отклонении и дальнейшего использования такого подтверждения для восстановления срока исковой давности.

В связи с чем, если режим ЧП препятствовал подаче иска в суд, сторона может заявить о приостановлении течения срока исковой давности.

б) Влияния ЧП на процессуальные сроки

ГПК РК устанавливает различные процессуальные сроки для обжалования судебных актов, в частности, процессуальный срок для обжалования решения суда первой инстанции составляет один месяц со дня вынесения решения в окончательной форме5, обжалование постановлений суда апелляционной инстанции составляет шесть месяцев со дня их вступления в законную силу6.

При этом ст. 126 ГПК РК предусматривает восстановление процессуальных сроков, если они пропущены по причинам, признанным судом уважительными.

Мы отмечаем, что любые обращения в суд возможно подать удаленно через “Судебный кабинет”, поэтому доказать уважительность пропуска процессуального срока вследствие ЧП может оказаться затруднительным. В связи с чем мы рекомендуем использовать “Судебный кабинет” для соблюдения процессуальных сроков.

При этом если режим ЧП действительно препятствовал возможности подачи процессуального документа, например, возможности подачи апелляционной жалобы в связи с невозможностью выдачи доверенности иностранным лицом, находящимся в режиме карантина, то данное лицо может просить о восстановлении процессуального срока на подачу апелляционной жалобы.

С учетом указанной неоднозначной судебной практикой, мы поддержали инициативу «Палаты юридических консультантов «Kazakhstan Bar Association» по направлению письма в адрес председателя Верховного суда с просьбой обеспечить судами применение единообразной практики при приостановлении рассмотрения судебных дел.

Если у Вас возникнут какие-либо вопросы в отношении изложенных выше комментариев, пожалуйста, обращайтесь. Мы будем рады оказать всестороннюю помощь и содействие в разрешении Ваших вопросов.


  1. Указ Президента Республики Казахстан «О введении чрезвычайного положения в Республике Казахстан» в связи с объявлением Всемирной организацией здравоохранения нового коронавируса COVID-19 пандемией, было введено чрезвычайное положение на всей территории РК («ЧП») № 285 от 15 марта 2020 г. (далее — Указ).↩
  2. Гражданский процессуальный кодекс Республики Казахстан № 377-V от 31 октября 2015 года (далее – ГПК РК).↩
  3. Нормативное постановление Верховного Суда Республики Казахстан “О применении судами некоторых норм гражданского процессуального законодательства” № 2 от 20 марта 2003 года.↩
  4. п. 1. ст. 178 Гражданского кодекса Республики Казахстан № 268-XIII от 27 декабря 1994 года (далее – ГК РК).↩
  5. п. 3 ст. 403 ГПК РК.↩
  6. п. 1 ст. 436 ГПК РК.↩
  • Новости

Какой срок исковой давности?

Чаще всего задолженность с истекшим периодов давности банки продают коллекторам. В этом случае банк получит часть денег, а право требования долга перейдет к коллекторам. Новый кредитор сможет использовать внесудебные способы взыскания, в том числе письма, звонки. смс-ки, голосовые сообщения, личные встречи.

Вот несколько рекомендаций, если взысканием начали заниматься коллекторы:

  • внимательно отнеситесь к подписанию документов, предлагаемых коллекторами, чтобы не признать долг и не восстановить периоды давности;
  • обращайтесь за консультацией к юристам, чтобы выбрать оптимальный вариант защиты от требований коллекторов;
  • подайте письменный отказ от любых форм взаимодействия, после чего сборщики долгов обязаны прекратить активные действия, и смогут общаться с вами только через почту — обычную или электронную;
  • обратитесь на судебное или внесудебное банкротство, чтобы списать задолженности.

Если должника признают банкротом, коллекторы обязаны прекратить любые формы взыскания.


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *