Банковская гарантия — что такое, для чего нужна и как получить

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковская гарантия — что такое, для чего нужна и как получить». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Стоимость банковской гарантии существенно ниже цены заемных денег по обычному кредиту. Конкретный процент зависит от суммы гарантии, срока ее действия, а также от степени риска неисполнения договора между принципалом и бенефициаром. Также на стоимость гарантии влияет наличие залога, поручительства и обеспечения. Вилка ставки по банковским гарантиям в 2018 году составляет 2-10%. Нередко гарант ограничивает нижний предел стоимости гарантии точной суммой – например, 10 000 рублей. И даже если вы гарантируете сделку на 50 000 рублей, все равно отдадите 20% от этой суммы гаранту.

Пошаговая инструкция, как получить банковскую гарантию

Чтобы получить банковскую гарантию, необходимо проделать следующую последовательность шагов:

Шаг 1. Выбираем кредитную организацию, которая станет гарантом.

По законам РФ, далеко не все банки вправе оказывать подобные услуги. На сайте Минфина содержится полный список организаций, имеющих право выдавать банковские гарантии. Но, конечно, обращаться в первый попавший банк на основании того, что он есть в списке, нецелесообразно. Чтобы выбрать самый выгодный вариант, выполните следующие действия:

• Обратитесь в свой банк, если он включён в список Минфина. Возможно, оформить банковскую гарантию удастся прямо там.
• Изучите условия выдачи гарантий у разных банков, с которыми сотрудничают другие участники торгов.
• Воспользуйтесь услугами брокерской фирмы.
• Ознакомьтесь с реестром кредитных учреждений на сайте госзакупок.

Часто задаваемые вопросы

В интернете рекламируется множество банков, предлагающих гарантии. Как отличить реальные предложения от мошеннических?

Есть два типа недобросовестных гарантий: поддельная (это когда сам принципал фабрикует документ, такое встречается нечасто) и «серая». Во втором случае мошенническим можно считать любое предоставление гарантии, при котором информация не вносится ни в реестр гарантий по 44-ФЗ, ни в перечень гарантийных обязательств кредитной организации. То есть гарантия является фиктивной. Чтобы не попасть на удочку липовых брокеров (чаще всего с гарантиями обманывают именно они, а не банки), необходимо быть особенно осторожными в следующих случаях:

• Малое количество запрашиваемых документов. Если гарант готов поручиться за вас, получив лишь пару сканов с вашими ИНН и бухгалтерским балансом, это уже должно стать настораживающим фактором.
• Аномально низкий процент вознаграждения по гарантии (более чем в 1,5 раза ниже среднерыночного уровня – например, если большинство банков готово предоставить вам гарантию под 5-7%, а кто-то один согласен на 3% — это повод задуматься о возможной фиктивной сделке).
• Необычно короткий срок одобрения гарантии – этот момент особенно нужно отслеживать при работе с брокерами и электронными гарантиями. Каким бы лояльным к вам банк ни был, он все равно должен проверить возможности вашей фирмы и ее платежеспособность.

Что такое банковская гарантия?

Одно из основных направлений деятельности любого банка – выдавать кредиты клиентам на различных условиях. При этом риск очень высок: заемщик может просто перестать покрывать свой долг. В таком случае гарантами выплаты становятся: имущество, предложенное в залог, либо поручители. Однако сегодня существует более удобное решение – оформление банковской гарантии (БГ).

Это соглашение, или письменное обещание финансовой организации, что долг клиента будет стопроцентно выплачен, даже если он перестанет соблюдать взятые на себя обязательства.

В таком случае тот, кто гарантирует выплату (банк) именуется гарантом.

Тот, за кого даётся письменная гарантия (клиент банка) – принципал.

Тот, кто получит эту гарантию – бенефициар.

К этим терминам мы ещё вернёмся чуть позже. Ну а пока давайте разберёмся, как работает банковская гарантия, и кому вообще она выгодна.

Примерный перечень документов, необходимых для рассмотрения банком вопроса о выдаче банковской гарантии

1. Заявление о предоставлении банковской гарантии (по форме банка);
2. Информация о лице, которому предоставляется банковская гарантия (как правило, в форме анкеты);
3. Копии учредительных документов названного лица, выписка из ЕГРЮЛ, выданная не ранее чем за 30 дней до момента подачи заявления на получении банковской гарантии;
4. Копии документов, подтверждающих полномочия руководителя и иных лиц, уполномоченных на осуществление действий от имени организации;
5. Бухгалтерская отчетность за последние отчетные периоды (как правило, за год) и расшифровки к ней;
6. Проект заключаемого контракта, № закупки;
7. Иные документы на усмотрение банка.

Требования к банковской гарантии

1. Банковская гарантия (БГ) оформляется в письменной форме на бумажном носителе или в форме электронного документа с учетом требований, установленных законодательством РФ (требовать бумажный оригинал заказчик не вправе).
2. В БГ обязательно должно быть закреплено в том числе право заказчика представлять на бумажном носителе или в форме электронного документа требование об уплате денежной суммы по БГ, предоставленной в качестве обеспечения исполнения контракта или в качестве обеспечения заявки.
3. В реестр включаются БГ, которые выданы банками, соответствующими требованиям, установленным Правительством РФ в соответствии с частью 1 статьи 45 ЗАкона № 44-ФЗ.
4. Реестр в открытой части ЕИС не размещается. Работа ведется через Личный кабинет ЕИС.

Требование по банковской гарантии

Теперь стоит понять, какие требования по банковской гарантии может предъявлять кредитор к должнику по этому виду обязательства. По законодательству, требование кредитора о платеже по гарантии является внесудебным, и может быть выдвинуто по окончании срока действия документа. Сумма требования по банковской гарантии не должна превышать сумму, на которую эта гарантия выдана.

Запрос о выплате денег кредитор предоставляет должнику в письменном виде и с приложением документов, которые указаны в гарантии. Нарушение должника при этом также указывается. Далее следует предоставить требование гаранту до срока окончания действия гарантийного обязательства.

В каких случаях кредиторы могут требовать платёж? Например, в тех, когда участник торгов:

• отзывает свое предложение до даты его истечения;
• выиграв тендер, отказывается от подписания контракта;
• отказывается представить документы, подтверждающие надлежащее исполнение контракта.

Требования банков при оформлении банковских гарантий

Большинство крупных банков-гарантов устанавливают жесткие требования к Поставщику, выступающему в качестве соискателя. Варианты разнятся в зависимости от того, на каких клиентов и типы услуг ориентируется банк, как проводится проверка благонадежности и устанавливаются лимиты.

Вот приблизительный список наиболее распространенных требований.

• Опыт в исполнении схожих контрактов – банк проводит оценку Поставщика с учетом электронной процедуры, на которую подается заявка, отсутствие опыта в сфере может оказаться существенным препятствием. Может также учитываться наличие опыта в исполнении контрактов по тендерам в прошлом, в том числе, за прошедший отчетный период (6-12 мес.).
• Достоверность сведений – данные, которые предоставляет заявитель, включая сведения о компании и представителе, финансовая отчетность и другие документы, проходят проверку. В том числе проверяются собственники, сведения об обременениях и взысканиях, наложенных на юридическое лицо. Если предоставленные сведения оказываются недостоверными – банк откажет в предоставлении гарантии.
• Финансовые показатели – причиной отказа в предоставлении тендерной гарантии может стать несоответствие наличных активов заявителя (Поставщика на торгах) сумме запрашиваемой гарантии.
• Срок существования компании – организации, с момента регистрации и начала деятельности которых прошло менее шести месяцев, часто не рассматриваются, поскольку по ним проблематично собрать пакет данных, необходимых банку-гаранту для принятия решения. Некоторые банки и финансовые организации могут устанавливать еще более жесткие сроки – от года, двух и даже трех лет беспрерывной деятельности организации-заявителя.
• Репутация – банк проверяет благонадежность собственников, а также учредителей компании, внимание обращают на участие в других юридических лицах, наличие обременений, судимостей, взысканий, кредитную историю и другие факторы. Неблагонадежность владельцев или представителей может стать веской причиной отказа в предоставлении кредита или гарантии.
• Наличие обеспечения – заявки с возможностью предоставления обеспечения в виде денежного залога, имущества, поручительства могут рассматриваться с преимуществом, при отсутствии обеспечения получить гарантию от банка сложнее.
• Срок гарантии – часто банки готовы предоставлять гарантию на кратко- и среднесрочную перспективу, многие финансовые учреждения ставят ограничения в 60-80 дней для гарантии участия и до 60 месяцев гарантии исполнения контракта.
• Наличие расчетного счета – крупные банки могут предъявлять в качестве условия предоставления гарантии или тендерного займа наличие действующего определенное время (от трех месяцев и более) расчетного счета в этих банках или обязательное открытие такового. Также учитывается стабильный характер оборота по расчетному счету.

Начало срока действия банковской гарантии

Гарантию необходимо получить до подписания контракта и, обычно, датой начала её действия является день выпуска.

Совет: бывают нестандартные ситуации, к которым стоит отнестись очень внимательно. Чаще всего это происходит у недобросовестных банков, в тексте документа указывают обстоятельства, при которых вступает в силу БГ. Например, бенефициар должен письменно подтвердить получение документа от гаранта, и только после получения этого письма банком начинается действие гарантии. Но если его не будет, то в случае каких-либо проблем заказчик не будет иметь право на возмещение понесенного ущерба, т.к. его БГ так и не начала действовать.

Но если работы по контракту начинаются позже, например, сезонные работы, закупку по которым заказчик проводит заблаговременно, срок действия гарантии вступает в силу с какой-то определённой даты, а не с даты выпуска гарантии.

Поэтому перед оформлением гарантии важно точно знать с какого дня она начнёт действовать (с даты выпуска или позже, когда начнутся работы по контракту). Эту информацию можно найти в контракте или аукционной документации.

Что такое банковская гарантия?

Для предпринимателей, работающих в сегменте малого и среднего бизнеса, единственной возможностью получить крупный государственный заказ и участвовать в закупках является тендер. При этом они обязаны подтвердить свою надежность, предоставив в залог денежную сумму, прописанную в условиях аукциона, собственное имущество или поручительство другой компании. Однако не каждый может изъять из оборота нужные средства, поэтому наиболее простым способом будет предоставление банковской гарантии, основными принципами которой являются:

• срочность — документ оформляется на определенный период в зависимости от условия контракта;
• безотзывность — банк, выдавший гарантию, не может отозвать ее в одностороннем порядке.

Сторонами, участвующими в составлении финального соглашения, являются:

• Принципал (заявитель) — инициатор предоставления банковской гарантии финансово-кредитной организацией, который является исполнителем условий, предусмотренных в договоре и должником банка согласно готовому документу.
• Бенефициар — компания-заказчик, в пользу которой выдается гарантия. Он является получателем товара и услуг, прописанных в контракте, и имеет право потребовать от банка-гаранта выплаты компенсации при невыполнении условий договора.
• Гарант — банк или кредитная организация, выдающая банковскую гарантию и принимающая на себя обязательства выплаты денежной компенсации заказчику (бенефициару) при невыполнении условий контракта принципалом.

Обеспечение вероятного обязательства

Банковская гарантия – это документ, который выдается банком и адресован конкретному кредитору организации.

Согласно банковской гарантии банк принимает на себя обязательство погасить возможную задолженность фирмы перед кредитором по требованию кредитора при наступлении конкретно определенных условиях.

При этом банк обязуется выплатить кредитору твердую, заранее оговоренную сумму.

Особенность такого соглашения заключается в том, что на момент оформления банковской гарантии самого обязательства перед кредитором у организации еще не существует, то есть кредитор является потенциальным.

Причем в будущем задолженность за приобретенные товары, работы или услуги может так и не появиться.

Договор о выдаче банковской гарантии и Гражданский кодекс

Из анализа положений главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что нет обязанности заключать договор между принципалом и гарантом.

При этом банки, которые желают более конкретно описать свои отношения с принципалом, отражают порядок взаимодействия между принципалом и гарантом в специальном договоре- договоре о выдаче банковской гарантии.

Предметом такого договора является выдача банковской гарантии.

При этом в таком договоре о выдаче банковской гарантии могут прописываются следующие условия:

• права и обязанности банка и принципала;

• сроки предоставления банковских гарантий;

• основные условия, при соблюдении которых такие банковские гарантии будут выдаваться;

• расчет вознаграждения банка;

• возмещение понесенных расходов банка;

• вид обеспечения договора;

• ответственность сторон по договору;

• порядок разрешения споров;

• иные положения.

1. Субъекты. В качестве гаранта может выступать лишь банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (ст. 368 ГК РФ).
2. Возмездность банковской гарантии. За выдачу БГ принципал уплачивает гаранту вознаграждение (п. 2 ст. 369 ГК РФ).
3. Независимость БГ от основного обязательства. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК РФ).
4. Безотзывность БГ. Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное (ст. 371 ГК РФ).
5. Непередаваемость прав по БГ. Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное (ст. 372 ГК РФ).

Согласно требованиям к БГ она может быть оформлена двумя способами:

• на бумажном носителе в письменной форме;
• в виде электронного документа, соответствующего установленным действующим законодательством требованиям.

Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное ( ст. 373 ГК РФ).

Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов и иных условий ее предъявления, если таковые были определены (место предъявления, порядок исполнения).

Денежные средства по банковской гарантии выплачиваются банком бенефициару после представления указанного выше требованияи предусмотренных условиями гарантии документов в порядке и сроки, предусмотренные условиями данного гарантом обязательства. Если срок выплаты денежных средств условиями банковской гарантии не установлен, срок исполнения требования бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии определяется в соответствии с частью 2 ст. 314 ГК РФ. Обращаем ваше внимание, что предварительно обращаться в суд при этом не принципалу требуется.

Похожие записи:

• Льготы на проезд в электричках в 2023 году
• Льготы ветеранам военной службы
• Компенсация за капремонт в Петербурге: кому, сколько и почему