Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза в автостраховании: выгодно или есть подвох?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Получение возврата франшизы по полису КАСКО очень напоминает процесс возмещения убытков по обязательной страховке. Так, автомобилист должен предоставить тот же пакет документов, что предоставлял страховщику при обращении по договору комплексного страхования. Как было сказано ранее, автомобилист может просто запросить у страховщика документы, которые он ранее предоставлял по КАСКО.
Что такое франшиза в автомобильном страховании
Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.
Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.
Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.
А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.
Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).
Необходимые документы для возврата франшизы по КАСКО
Для возврата франшизы потребуются:
- протокол о ДТП или заполненное обеими сторонами извещение о дорожно-транспортном происшествии (если участники оформили европротокол);
- копия страхового полиса виновного в аварии автомобилиста;
- паспорт пострадавшего в ДТП гражданина;
- водительские права автомобилиста, который управлял ТС во время столкновения;
- ПТС и СТС;
- результат экспертизы, содержащий информацию о сумме причиненного ущерба и полученных в результате аварии повреждений;
- квитанция, подтверждающая оплату франшизы;
- грамотно заполненное заявление на получение возврата франшизы;
- реквизиты, на которые водитель желает получить перевод суммы.
Недостатки оформления страховки КАСКО с франшизой
Прежде чем отправиться оформлять франшизу с КАСКО, важно оценить все плюсы и минусы этой услуги. Выгоды от ее приобретения были рассмотрены выше. К недостаткам франшизы можно отнести:
- Высокую стоимость страхования водителей, имеющих небольшой стаж управления ТС.
- В случае возникновения аварийной ситуации на дороге, за ремонт при незначительных повреждениях придется платить автовладельцу. Несмотря на то, что этот пункт относится к минусу, в нем есть и положительный момент, который состоит в сохранении коэффициента аварийности. Это позволит водителю с течением времени накопить довольно внушительный безаварийный стаж, что даст возможность заметно снизить цену на автостраховку в будущем.
Характеристики основных видов автострахования КАСКО с франшизой
В настоящее время выделяется, как уже было сказано выше, два основных вида франшизы, используемых в процессе автострахования. Рассмотрим более подробные характеристики каждого из них. К ним относятся:
- Безусловная франшиза может быть использована в любом страховом случае вне зависимости от повреждений авто. При каждой аварии водителю будет компенсирован ущерб, который исчисляется как разница между размером франшизы и предусмотренной суммы выплат от страховщика. Подобный вариант не выгоден тем владельцам авто, кто часто попадает в ДТП, но при этом дает им возможность получить хорошую скидку на оформление КАСКО.
- Условная франшиза используется тогда, когда размер ущерба намного превышает стоимость самой франшизы. Если говорить простыми словами, то при оформлении полиса автострахования на 100 тысяч рублей все расходы по ремонту машины вы берете на себя, но в случае превышения лимита, страховщик будет обязан выплатить вам компенсацию при аварии в полном объеме. Такой вариант отлично подходит опытным водителям, которые осторожно ездят, и не переживают о вероятности попадания в серьезные аварийные ситуации.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
КАСКО с франшизой на кредитный автомобиль
Банки активно предоставляют кредиты на покупку автомобилей. Поскольку автомобиль служит гарантией, банк обязывает заемщиков приобрести полис добровольного страхования до полного погашения долга перед банком.
Когда дело доходит до франшизы по полису автокредитования, некоторые банки не разрешают такую страховку, в то время как другие банки готовы пойти на встречу своим заемщикам.
Для оформления полиса страхования с ограничением вам потребуются:
- Обратиться в офис банка и написать письменное заявление. В заявлении необходимо указать наименование страховой, с которым будет заключен договор. Вам также нужно будет четко указать, что заемщик запрашивает у банка разрешение на выдачу полиса страхования с подобной услугой.
- Дождаться письменного ответа от банка. В большинстве случаев банки предоставят ответ в течение 5 рабочих дней. В официальном ответе должна быть указана сумма, в пределах которой банк разрешает устанавливать лимиты платежей.
- Обратиться в офис страховой компании с официальным ответом и получить добровольную защиту по привлекательной цене.
КАСКО с франшизой: плюсы и минусы
Основная цель применения данного полиса для страхователя — это снижение его стоимости, для страховщика — снижение количества обращений по страховым выплатам.
Преимущества:
- вы не обращаетесь в страховую компанию из-за мелких повреждений, не тратите время на оформление всех необходимых документов для получения страхового возмещения;
- у вас большой опыт безаварийной езды, вы не хотите, чтобы мелкие аварии с незначительными повреждениями (царапины, сколы) испортили вашу страховую историю. Осведомленные водители знают, что каждое ДТП, по которому некому предъявить регрессное требование, понижает скидку при продлении полиса.
Виды франшизы по КАСКО
Выделяют два основных вида франшиз КАСКО – условную и безусловную. Первую категорию по-другому именуют невычитаемой. Если был куплен полис КАСКО с условной франшизой, весь мелкий ремонт ложится на плечи автовладельца. Страховщик выплачивает возмещение, если ущерб превышает размер франшизы. Однако в этом случае компенсирование осуществляется в полном объеме. Этот вариант наиболее удобен для страхователя. Однако это невыгодно для страховщиков. Поэтому услуга редко присутствует на рынке.
Вычитаемая или безусловная франшиза на практике используются значительно чаще. Она более выгодна для страховщика. Суть услуги состоит в вычитании франшизы из полагающегося возмещения. Процедура выполняется всегда.
Присутствуют подвиды франшиз по КАСКО. Они могут относиться как к условной, так и к безусловной. Примером услуги выступает временная франшиза. Она позволяет использовать страховку лишь в заранее установленный период. Так, если транспортное средство используется лишь по рабочим дням, страховать автомобиль на выходные смысла не имеет. Такой полис будет стоить дешевле. Однако если происшествие произойдёт в выходные, возмещение не предоставляется. Допустимо использование и иных вариантов, связанных с временными критериями и сезонностью.
Покупая бланк добровольной защиты, следует понимать, что франшиза бывает разной. Для вашего удобства рассмотрим 5 вариантов. На практике финансовые организации физическим лицам предлагают условную и безусловную франшизу. Что касается других вариантов, то они, в большинстве случаев, предусмотрены для корпоративных клиентов или юридических лиц.
В основном владельцы пользуются несколькими видами франшиз.
- Условная. Подписав договор с такой франшизой, страховщик имеет право не выплачивать сумму понесенного вами ущерба, если конечно убыток менее установленной суммы в страховке. А вот если сумма ущерба больше указанной в договоре – компания обязана покрыть затраты в 100% объеме. Размер такой франшизы устанавливается страховщиком, это может быть как процентное соотношение страховой суммы, так и оговоренная фиксированная ставка в денежном эквиваленте
- Безусловная. Компания выплачивает только разницу, сумма которой зависит от оговоренного процента в договоре. К примеру, установлен 1% от страховочной суммы в 350 000р, а полученный ущерб составил 7 000р, таким образом, компания покрывает только 3 500р, остальную сумму платите вы
- Временная. Подразумевает конкретное время получения ущерба. Если страховой случай наступил вне обусловленного времени – в оплате будет отказано
- Льготная. При заключении такого вида договора, сторонами обсуждаются моменты, в которых франшиза не используется. К примеру, если во время ДТП виноваты не вы, а другой водитель
- Регрессная. Суть такова: во время заключения договора вы сами определяете процент франшизы. Она может быть от 5% до 40% суммы страхования
Для расчета стоимости учитываются коэффициенты по риску ущерб и ущерб. Для определения итогового тарифа, в калькулятор заложена простая формула.
Формула:
- Тариф ущерб = базовый показатель * год выпуска автомобиля * возраст и стаж водителей * мощность транспорта * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Тариф угон = базовый показатель * сигнализация * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Итоговый тариф = Т ущерб + Т угон
Для вашего удобства рассмотрим примерную стоимость полиса с условной и безусловной франшизой в 5 крупных компаниях.
Условия для расчета:
- на страхование принимается Ford Focus,2016 года
- стоимость авто 700 000 рублей
- управляет машиной 1 водитель 50 лет, стаж вождения 23 года
- в машине установлена дополнительная электронная сигнализация, помимо штатного иммобилайзера
- полис оформляется на год
- собственник прописан и проживает в Москве
В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой
Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:
- Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
- Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
- Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
- Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО
Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.
Законодательство страны не устанавливало правила по добровольным видам страхования автотранспортных средств. Поэтому страховые компании разрабатывают различные виды страховок каско с любыми названиями. Причем полисы в разных компаниях могут сильно отличаться. Основным отличием являются включенные в договор риски.
Одна страховая компания может предложить клиенту на выбор множество видов услуг. В возможности выбора продукта есть положительные стороны. Так как каждый человек может выбрать себе страховой полис в зависимости от необходимых рисков, а также от страховой премии. Но отрицательной стороной разнообразия страховок является то, что страхователь может не понимать того, какой вид страховки приобрел.
Путаница происходит из-за того, что страхование ОСАГО одинаково для всех. Каско также подразумевает то, что договор должен быть одинаковым для всех. Из-за недопонимания происходит потеря денежных средств, нарастает возмущение страхователей, которые в дальнейшем будут отказываться от добровольных страховок.
Отрицательные стороны
Наряду с положительной стороной использования франшизы есть также и минусы. Незначительные повреждения машины собственнику придется восстанавливать за счет своих денег. Также во время оформления договора многие страхователи не вчитываются в условия договора, и наличие в каско франшизы для них становится неприятным сюрпризом.
Иногда страхователи не понимают значения данного определения и поэтому соглашаются на дополнительный пункт договора. Перед тем как подписывать договор, страхователь обязан внимательно ознакомиться с условиями соглашения. Если есть пункты, которые непонятны, необходимо уточнить информацию у консультанта. Иногда для того чтобы уменьшить премию по договору, консультанты стараются увеличить процент франшизы от страховой суммы. И при несчастном случае владелец машины тратит большую сумму.
Что такое франшиза в страховании КАСКО?
Франшиза в страховании — это доля страховой премии, которую страховщик не выплачивает. Расходы, покрываемые этой долей, должен будет оплатить страхователь. Франшиза может быть выражена в числовом значении либо представлять собой процент от страховой суммы.
Порядок применения франшизы и ее размер всегда прописываются в договоре. Страховая компания сама определяет, когда будет действовать это условие и в какую страховку его включать. Например, это условие может распространяться на отдельные страховые риски или включаться при страховании автомобилей определенных марок.
С одной стороны, франшиза позволяет сэкономить при оформлении КАСКО. При ее включении в страховку полис может стать дешевле в два-три раза. С другой стороны, полис с франшизой может оказаться невыгодным при наступлении страхового случая. При ее большом размере сумма страховой выплаты заметно снизится.
Перечислим ряд плюсов, которые существуют при оформлении полиса добровольного страхования с франшизой.
- Уменьшается стоимость КАСКО для неопытных или молодых водителей со стажем менее 3 года, чьи шансы попасть в аварию намного выше. Страховка для них будет стоить дороже, а франшиза помогает её снизить.
- Можно фактически застраховаться от полной гибели или угона машины, поскольку страховщики, стараясь не уменьшать стоимость полиса, часто отказывают в оформлении договора с ограниченными рисками. Таким способом владельцы КАСКО с большой суммой освобождения получают гарантию компенсации при угоне или утрате авто.
- Оплачивая мелкий ремонт самостоятельно, автовладелец сохраняет себе скидку за безаварийную езду.
- Экономится время – водителю не нужно собирать кучу документов в СК, когда проще и быстрее сделать ремонт самому.
- Стимулирует к соблюдению ПДД на проезжей части дороги, чтобы не стать виновником и не гасить часть ущерба.