Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обзор судебной практики по делам о суброгации». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
Что делать, если страховая требует от вас возмещения в порядке суброгации?
Если вы являетесь тем самым виновником и именно из-за ваших действий наступил страховой случай, после уплаты вашему кредитору возмещения страховая направит вам претензию, где установит сроки исполнения обязательства. Если вы по какой-либо причине его не исполните, страховщик пойдет на взыскание в суд.
Игнорировать претензию не рекомендуется, следует ответить письмом (желательно заказным с описью вложения) с изложением причины вашего отказа или невозможности уплатить. Возможно, страховая пойдет вам навстречу и, например, предоставит рассрочку. В любом случае, факт вашего молчания скажется против вас на суде.
Если дело дойдет до суда, то вы можете попытаться доказать отсутствие причинно-следственной связи между вашими действиями и наступлением страхового случая, то есть отрицать свою вину. Но если вы уже возместили ущерб клиенту страховой напрямую, а организация продолжает требовать денег от вас, вам нужно будет предоставить документ, подтверждающий факт уплаты.
Поэтому настоятельно рекомендуем брать у кредитора расписку в получении денег и по возможности удостоверять ее у нотариуса. Также можно попытаться оспорить сам факт наступления страхового случая. Как показывает судебная практика, даже при наличии возражений со стороны истца суд проведет по данному факту расследование.
Подведем итог. Суброгация — это разновидность замены кредитора в обязательстве без изменения самого обязательства. Применяется в случаях страхования имущества, освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором. Отличается от цессии принудительностью наступления, а от регресса — тем, что не порождает нового правоотношения.
В каких случаях суброгация по ОСАГО невозможна?
По договору обязательного страхования автогражданской ответственности суброгация не представляется возможной, поскольку данное требование страховой пострадавшего покрывает страховщик виновного водителя по полису ОСАГО.
Законодательство Российской Федерации устанавливает, что только пострадавший имеет право требовать с виновного водителя сумму, недостающую для полного восстановления транспортного средства. Переход прав в этом случае не предусматривается, поэтому термин «суброгация» не применим. Однако виновному водителю причинённые убытки, которые не покрывает автогражданка, нужно будет заплатить в случае поступления такого требования от пострадавшего.
Суброгация также не может использоваться при отсутствии доказанности вины определённого лица.
Когда появляется суброгация по ОСАГО?
Одна из ситуаций, при которой появляется суброгация, – страховщик заплатил пострадавшему больше, чем покрывает ОСАГО. В какой ситуации это возможно? По какому полису? По договору комплексного автомобильного страхования кроме автогражданки.
При выплате по КАСКО возникает ситуация, в которой страховая организация требует от виновного компенсировать расходы, которые были покрыты на ремонтные работ по восстановлению автомобиля клиента. В такой ситуации наличие либо отсутствие полиса ОСАГО не играет роли.
Рассмотрим пример. У пострадавшего в аварии водителя имеется действующий полис КАСКО на автомобиль. Поэтому он не просит возмещения по автогражданке. Ремонтные работы организует его страховая компания. После этого собственник авто радуется, что деньги на КАСКО не пропали даром.
В данной ситуации наступает суброгация. Страховая может потребовать от виновного водителя возмещение расходов, потраченных на восстановление автомобиля клиента.
Как проверить законность требований по суброгации по ОСАГО
Не исключены случаи, когда страховые компании идут на хитрости, чтобы заработать на виноватом водителе. Поэтому все имеющиеся документы следует с особым вниманием изучить. Лучше всего заручиться помощью профессионала, это позволит избежать ошибок, позволяющих не производить оплату.
Иногда указываются неправдивые сведения в отношении величины ущерба, поскольку страховщику не составит труда получить те показатели, которые ему выгодны. В первую очередь следует проверить следующее:
- Все ли запчасти из списка были заменены;
- Является ли обозначенная стоимость запчастей и восстановительных работ реальной;
- Соответствуют ли обозначенные повреждения конкретному дорожному происшествию;
- Обозначена ли каждая деталь только один раз (иногда запчасти вписывают несколько раз).
Лучше всего обратиться к профессионалу, который проверит все сделанные расчёты. При наличии ошибочных сведений, которые разительно отличаются от реальных, их необходимо записать на бумаге. Документ сможет послужить основанием для конструктивного общения со страховщиком, а также пригодится в суде, если дело дойдёт до разбирательства.
Как защитить иск по суброгации
Шаг первый. Не соглашаться с решением ГИБДД о признании виновным участника ДТП, если случай не очевидный, а при таком решении – обжаловать его в суде.
Шаг второй. При поступлении досудебной претензии вы пишете аргументированный отзыв на нее, где указываете значимые для дела обстоятельства, в том числе то, что вас не привлекали к технической экспертизе по определению стоимости работ, ремонта, запчастей, их износа, не уведомляли о ней и о движении спора, и вы были лишены права влиять на эти обстоятельства, как заинтересованное лицо; по сути, это нарушение ваших гражданских прав в конкретной ситуации.
Но суд, как правило, все одно состоится.
Шаг третий. Как уже я намекнул выше, в суде первой инстанции вы заявляете о несогласии с проведенной когда-то без вас экспертизой ущерба и ходатайствуете о новой (повторной) экспертизе. Экспертизу должен кто-то оплачивать.
Слово «суброгация» происходит из латыни и дословно означает замена. Ее определение содержится в 965-й статье Гражданского кодекса.
Согласно ей, суброгация – это когда к страховщику, выплатившему возмещение своему страхователю, переходит право требовать возмещение убытков с причинителя вреда.
Как это выглядит в жизни. Произошел страховой случай. Страховая компания возместила ущерб, причиненный застрахованному имуществу своего клиента. И теперь она может потребовать от причинившего этот ущерб, то есть от виновника, оплатить ей сумму, которую он затратила, компенсируя ущерб страхователю.
Потому что после выполнения СК своих обязанностей перед страховщиком, произошла суброгация, то есть виновник больше ничего не должен потерпевшему, но стал должником страховой.
Суброгация может применяться только в страховании имущества. В страховании жизни и здоровья, ответственности и т. д. понятия суброгации не существует.
Примеры из судебной практики
После ДТП со стороны его страховой компании пострадавшему была произведена оплата по полису КАСКО в полном объеме (более 500.000 рублей). Страховщик выдвинул требование по суброгации виновнику ДТП. Тот решил обжаловать претензию и обратился к экспертам, которые выявили, что в документах есть ошибки и неточности. В результате судебного решения, иск был отклонен.
В другом случае из судебной практики сумма ущерба составила 550000 рублей. Оба участника имели полис ОСАГО (ограничение выплаты суммой в 400.000 рублей). Страховая компания выплатила пострадавшему часть суммы по закону, и попала в суд на виновника ДТП. Суд обязал виновную сторону оплатить остальную часть суммы ущерба своими силами.
Чтобы не попасть под суброгацию после ДТП, нужно заключить договор КАСКО, по которому лимит компенсации за ущерб выше, и суброгация применяется крайне редко. Кроме того, вам следует заявить о своем праве на присутствии в ходе проведения экспертиз, и пригласить независимого эксперта. Не следует признавать вину, если вы не виноваты, и даже если на вас будет оказано давление.
Условия возникновения суброгации
Требования о возмещении выплаченных сумм страховки, исходящие от страховой компании к виновнику дорожно–транспортного происшествия, возникают при наличии следующих условий
-
На момент автодорожного происшествия у потерпевшего имеется заключенный и действующий договор комплексного страхования автомототранспортного средства (АМТС) участвующего в ДТП.
-
Наличие реального ущерба, причиненного повреждением застрахованного АМТС, принадлежащего потерпевшему.
-
Признание страховщиком обстоятельств, при которых был причинен ущерб застрахованному имуществу страховым случаем.
-
Исполнение страховой компанией обязательств по договору КАСКО в виде выплаты потерпевшему страхового возмещения или оплаты расходов на восстановительный ремонт поврежденного АМТС.
Каждое из перечисленных выше условий считается необходимым, а их совместное наличие являются достаточным, для возникновения суброгации.
Судебная практика по применению суброгации при возмещении ущерба от ДТП
Если обратиться к судебной практике, то можно заметить, что существуют разные ситуации по возмещению ущерба потерпевшим в аварии в порядке суброгации.
Обратите внимание! Основным фактором, влияющим на решение суда, является страховой полис, который имеют участники дорожно-транспортного происшествия. . Страховой полис КАСКО
Страховой полис КАСКО
Водитель, который в результате ДТП является потерпевшим, обращаясь в страховую компанию, желает получить компенсацию за причиненный ему ущерб.
Если говорить конкретно об особенностях страхования по КАСКО, то следует отметить, что данная страховка предполагает возмещение ущерба без учета износа деталей машины пострадавшего.
То есть, страховая компания возмещает потерпевшему полную стоимость новых деталей. При этом степень их износа во внимание не принимается.
В дальнейшем компания, застраховавшая водителя, ставшего виновником аварии, вправе потребовать с него возврата денег, выплаченных потерпевшему в аварии. В данной ситуации возникает вопрос о законности данного требования.
Страховой полис ОСАГО
Насколько законно возмещение виновным полной суммы компенсации страховщикам, можно узнать, ознакомившись с нормами Закона Российской Федерации об ОСАГО.
Данный Закон гласит, что ущерб должен быть возмещен с учетом степени износа деталей машины. Упоминаний о полисе КАСКО в данных нормативах вы не встретите. Поэтому возникает сомнение в законности требования о возмещении ущерба без учета степени износа деталей. Таким образом, можно говорить о том, что выплачивая ущерб потерпевшему на таких основаниях, виновник аварии, имеющий полис КАСКО, еще и улучшает состояние автомобиля в целом.
Из всего вышеизложенного следует, что с учетом норм российского законодательства, страховая компания не имеет законного права требовать с виновника аварии возместить ущерб от аварии без учета степени износа деталей автомобиля.
Давайте разберемся с понятием «суброгация».
Суброгация – это такое право страховой компании, которое позволяет ей потребовать от лица, несущего ответственность за несчастный случай, возмещения расходов, которые она понесла по условиям договора, заключенного с клиентом.
Отношения потерпевшего и виновника аварии регулируются особыми правилами (п. 2 ст. 965 ГК РФ).
На начальном этапе потерпевший имеет право требовать возмещения ущерба непосредственно у причинителя данного вреда (ст. 15 ГК РФ).
К расходам, которые обязан возместить виновник аварии, относятся все траты потерпевшего, которые понадобятся для восстановления его автомобиля.
Если речь идет о восстановлении машины, то это означает привидение ее в состояние, которое она имела до аварии. В данном случае никто не говорит об улучшении качества авто, что возможно при возмещении ущерба без учета износа деталей.
Подтверждение данному положению можно найти в решении суда от 25.11.2003 года (№ ГКПИ 0301266).
В частности в нем говорится о том, что положение о необходимости учитывать износ деталей при возмещении ущерба потерпевшему соответствует законным требованиям ст. 15 ГК РФ.
В данном случае потерпевший сможет восстановить свой автомобиль, но ни о каком улучшении его состояния речи не идет. В противном случае имел бы место факт обогащения со стороны потерпевшего.
Согласно основным правилам суброгации, вред, который был причинен физическому или юрлицу должен быть выплачен в полном объеме тем, кто, непосредственно, нанес этот вред.
Вред может быть причинен вследствие неправомерных действий или несоблюдения условий договора, или же случае, кода вред был причинен лицом, которое никак не связано с потерпевшим.
Здесь идет речь именно о договорной связи, это, так называемая, деликатная ответственность.
Если лицу были нанесены какие-то убытки, то он вправе их возместить, для этого у него есть два пути суброгации:
потребовать возмещения непосредственно от того, кто причинил эти убытки; потребовать возмещение от страховщика.
Суброгация в страховании подразумевает под собой следующий процесс.
Например, физическое или юр. лицо застраховало собственный автомобиль от угона, но в последующем, автомобиль все же был угнан.
Лицо обратилось в полицию, которая, в ходе принятия розыскных мер, нашла похитителя, но машину отыскать не удалось.
У потерпевшего лица есть два варианта: либо попросить возмещение стоимости автомобиля у того, кто его угнал, либо же отправиться в страховую, для того чтобы она оплатила убытки.
Потерпевший имеет право выбрать любой способ возмещений. Но, как показывает практика, очень сложно добиться полного возмещения от угонщика, ведь у асоциальных личностей, как правило, нет постоянной работы и дохода, а соответственно, и платить ему не чем. Поэтому, проще и быстрее обратиться в страховую, которая выплатит компенсацию, указанную в договоре страховки.
Страховая, выплатившая страховку, вправе потребовать от угонщика возмещения ущерба.
Это требования со стороны компании, к угонщику и будет называться суброгацией.
Страхование автомобиля в таком случае, в каком то роде спасает потерпевшего от потери денежного эквивалента автомобиля или какой-то конкретной суммы, а страховщик в процессе суброгации, будет выступать в качестве потерпевшего.
Каков срок исковой давности при суброгации?
Законодательством установлен двухгодичный срок для обращения за страховыми выплатами по ОСАГО. То есть, страхователь в течение этих двух лет вправе обратится в свою страховую компанию для оплаты ремонта автомобиля. Но это – срок страховой выплаты. А есть еще именно срок исковой давности при суброгации. Он более длительный, три года. Начинает он течь с момента выплаты страхового возмещения страховщиком потерпевшей стороны. То есть, именно в течение этого срока страховая компания обращается к виновнику за оплатой своих расходов.
Столь длительный срок исковой давности играет на руку страховым компаниям. Они обычно не сразу обращаются за компенсацией убытков, а выжидают года два, в надежде на утрату документов по ДТП, стирание некоторых моментов аварии из памяти виновника и т.п. Поэтому юристы советуют максимально долго хранить все документы, касающиеся произошедшей аварии.
Обжаловать суброгацию можно только в судебном порядке, если налицо откровенно мошеннические действия или существенно нарушена ее процедура.
Как не платить по суброгации: рекомендации
В рамках КАСКО суброгация может изменяться десятками тысяч рублей в зависимости от масштабов нанесенного ущерба. Поэтому бюджет не каждой семьи может осилить дополнительные расходы.
Вместе с тем, в спорах по КАСКО можно и нужно отстаивать собственную позицию.
Вот несколько полезных советов, которые пригодятся автолюбителям:
- Если страховщик подал иск только через 3 года после ДТП, требуется настаивать на окончании сроков давности. Об этом делается письменное заявление.
- Когда есть сомнения в расходах, понесенных СК, заявляется ходатайство о проведении независимой экспертизы.
- При наличии у виновника полиса ОСАГО, суброгация возможна только сверх суммы максимальной выплаты. На данный момент она составляет 400 тысяч рублей. Поэтому целесообразно проверить расчеты страхового агентства.
- В суд нужно предоставить как можно больше доказательств собственной правоты. Допускаются и собственные подсчеты.
- Когда лицо имеет доступ к автомобилю, но не вписан в полис КАСКО, следует восполнить данный пробел.
Установлен определенный порядок осуществления суброгации по КАСКО. С таковым процессом лучше всего ознакомиться предварительно.
Предлагаем ознакомиться Закон о списании кредитных долгов
Нередко случается, что для осуществления процесса суброгации страховщик попросту присылает небольшой листок с неверно оформленным форматом. При этом какие-либо дополнительные документы отсутствуют.
Следует помнить, что для использования права суброгации страховой понадобится подготовить целый ряд документов.
В первую очередь страховщик обязан подготовить достаточно обширный перечень обязательных документов.
В стандартный набор таковых сегодня входит следующее:
- документы, которые подтверждают обоснованность требований, устанавливают размер обязательного для возмещения ущерба: акт осмотра самого автомобиля специальной экспертной комиссией с вынесением соответствующего решения;
- расчет стоимости ремонта, а также фотографии поврежденных деталей транспортного средства;
- подтверждение самого факта наличия аварии – справка, оформленная в ГИБДД, подтверждение административного правонарушения, а также решение суда.
При этом существует достаточно обширный перечень нюансов, всевозможных сложных моментов – с которыми нужно будет обязательно считаться.
К таковым моментам сегодня относится в первую очередь следующее:
- само право на суброгацию у страховщика возникает только лишь после полной выплаты компенсации потерпевшему;
- величина денежной претензии может находиться только лишь в пределах суммы, которая была выплачена ранее.
Важно учитывать, что водитель, который стал участником и виновником ДТП при исполнении непосредственно своих служебных обязанностей, не обязан выплачивать суброгацию.
В таком случае ответственным является именно его прямой работодатель. Данный момент закреплен на законодательном уровне в ГК РФ.
Схема применения механизма суброгации при наличии у пострадавшей стороны полиса КАСКО следующая:
- После столкновения автомобилей определяется виновная сторона. Участники ДТП могут сделать это самостоятельно, составив европротокол. Если же согласия между ними не достигнуто, виновник определяется с помощью сотрудников ГИБДД или через суд.
- Владелец поврежденного авто обращается в страховую компанию, с которой у него заключен договор КАСКО.
- Страховая компания оплачивает восстановительный ремонт из собственных средств.
- В адрес виновника ДТП направляется требование о возмещении расходов, фактически понесенных страховой компанией.
Суброгация по КАСКО с виновника может быть применена как в судебном, так и в досудебном порядке. Как правило, страховщики стремятся взыскать средства с виновника аварии, не обращаясь в суд. В этом случае в адрес инициатора ДТП направляется досудебная претензия, содержащая требования страховщика. В ней указывается в том числе точная сумма, которая, по мнению страховой компании, должна быть выплачена ей в качестве компенсации.
Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию
Чтобы получить право требовать с виновника аварии выплаты компенсации за понесенные на восстановление авто расходы, страховщик пострадавшей стороны должен подтвердить тот факт, что в сложившейся в результате ДТП ситуации присутствуют признаки суброгации.
Для этого к досудебной претензии или исковому заявлению (в зависимости от того, в каком порядке происходит решение спора) ему потребуется приложить определенные документы:
- Подтверждающие факт расходования страховщиком денежных средств в указанном размере, а также обоснованность их расходования:
- чеки, квитанции, платежные поручения, договоры на оказание услуг и пр.;
- фото- и видеоматериалы, снятые на месте ДТП;
- заключение эксперта-оценщика, устанавливающее размер повреждений и стоимость их восстановления.
- Подтверждающие виновность лица, к которому предъявляется требование по суброгации:
- справку о ДТП;
- постановление по делу об административном правонарушении;
- судебное решение.
- Подтверждающие право страховщика на суброгацию:
- копию заявления страхователя о наступлении страхового случая;
- копию ПТС и полиса КАСКО пострадавшей стороны.
Если страховщик не представляет такие документы, виновник аварии может запросить их самостоятельно, изложив свою просьбу в письменном обращении. Отсутствие подтверждения правомерности требований со стороны страховщика является основанием для отказа в суброгации.
Если виновник аварии не согласен с размером требований, он может обратиться к независимому эксперту, который на основании представленной информации вынесет свое заключение о реальной стоимости ремонта авто.
Причины для предъявления претензий возникают только тогда, если стоимость повреждений автомашины слишком высокая и не покрывается существующей у зачинщика столкновения полисом. Помимо этого, к страховым ситуациям не относится:
- Нахождение виновника в нетрезвом состоянии, подтвержденного экспертным заключением;
- Умышленное совершение столкновения;
- Отсутствие у лица, ведущего авто, в момент наступления аварийной ситуации водительского удостоверения либо не внесение его в полис;
- Совершение попытки скрыться после аварии;
- Происшествие произошло после окончания срока действия договора.