Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека в 2023 году: как оформить, какие льготы есть». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Кредит на строительство и покупку дома сегодня можно получить по программе «Семейная ипотека» под 6% годовых. Такая возможность появилась в апреле 2021 года. Получить кредит можно на строительство частного дома на собственном участке или на покупку земельного участка для дальнейшего строительства.
Воспользоваться программой могут:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый ребенок или последующие дети;
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей приходилась на срок действия программы (с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года).
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Основные условия получения ипотеки
Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:
- договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
- максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
- первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
- распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
- ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
- ограничений по срокам кредитования нет;
- субсидии и маткапитал использовать можно.
Льготная ипотека по ставке до 7%
Любой гражданин России может оформить ипотечный кредит по ставке до 7%. Средства можно направить как на покупку жилья на первичном рынке, так и на строительство частного дома или приобретение участка под ИЖС.
Вы можете получить кредит на следующие цели:
- покупка квартиры в строящемся доме;
- приобретение готового жилья у застройщика;
- строительство частного дома самостоятельно или по договору подряда;
- покупка земельного участка с дальнейшим строительством дома.
Для многих граждан оформление ипотечной ссуды является единственным способом приобретения жилья, поэтому, несмотря на высокую переплату, они обращаются в банковские организации. При этом следует понимать, что необходимо постараться погасить ссуду как можно раньше, чтобы снизить свои расходы.
Решать, что для кого выгоднее – покупка или аренда жилплощади, каждый решает самостоятельно, однако нужно иметь в виду, что приобретя жилье, гражданин будет привязан к нему до полного погашения займа. Жизненные обстоятельства могут складываться по-разному, и вполне возможно, что гражданину окажется неудобным быть привязанным к одному месту, а продать ипотечное жилье достаточно сложно.
Некоторые граждане не хотят погашать займ досрочно, предпочитая инвестировать средства в бизнес или вкладывать в акции. Такая позиция представляется многим специалистам неверной, поскольку таким образом человек выплачивает банковскому учреждение проценты, сумма которых может быть выше потенциальной прибыли от бизнеса.
Основная выплата предоставляется всем покупателям объектов недвижимости, независимо от того, как именно происходила сделка – по ипотечному кредиту или обычной покупкой (пп.3 п.1 ст.220 НК РФ). Это налоговый вычет, он имеет несколько особенностей:
- его размер – 13 % от суммы сделки, при этом максимальная сумма для расчета выплаты не может превысить 2 млн рублей. Даже если на квартиру вы потратили, например, 2 400 000 рублей, размер возврата будет рассчитан по установленной НК РФ стоимости (2 000 0000 х 0,13 = 260 000 рублей). Таким образом, максимально возможная сумма выплаты не может превысить 260 тысяч рублей;
- право на данный налоговый вычет возникает в момент получения акта приема-передачи недвижимости (когда оформлен договор долевого участия) или свидетельства о регистрации права собственности (когда оформлен договор купли-продажи);
- для расчета суммы выплат указываются как собственные, так и заемные средства. Единовременная выплата по ипотечному жилищному кредиту предоставляется на таких же условиях. Если при приобретении жилья вы взяли ипотеку, с юридической точки зрения эти деньги относятся к вашим расходам, а значит, указываются при подаче документов на возврат потраченных средств.
Как правило, основной налоговый вычет предоставляется по окончании года, в котором возникло на него право. Т.е. если имущество было куплено в 2020 году, получить денежные средства можно в 2020 году.
Семья с несколькими детьми и льготная ипотека по ставке 6%
Если у супругов с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 год родился второй, третий и последующий ребенок, семья вправе оформить льготную ипотеку по ставке до 6%. Дети должны быть гражданами РФ, их количество не влияет на срок и размер льготы.
С 14 ноября 2019 года ипотеку под 6% годовых вправе взять семьи с одним ребенком, если у него подтверждена инвалидность. При этом дата его рождения может быть раньше 2018 года.
Ограничения программы:
- Квартира должна быть только в новостройке
- Нужен первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья, но его разрешается полностью погасить материнским капиталом
- Есть лимит по сумме кредита. Для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти — до 12 млн, в других регионах — до 6 млн
Ипотека с материнским капиталом
В нашем государстве предусмотрена определенная выплата при рождении второго ребенка – материнский капитал. Многие семьи тратят его именно на улучшение своих жилищных условий.
Эти средства можно использовать как для первоначального взноса, так и пустить на погашение основного долга уже имеющейся ипотеки.
Государственный Фонд развития жилищного строительства не предлагает отдельной программы для использования материнского капитала. Зато банки создали немало ипотечных продуктов, основанных именно на привлечение семей, имеющих право на материнский капитал.
Общие требования банков таковы:
- срок кредитования до 30 лет;
- процентная ставка на порядок ниже;
- в качестве первоначального взноса можно использовать сам материнский капитал;
- сумма кредита до 100 млн. рублей.
Для участия в данной программе не требуется никому доказывать свою жилищную неустроенность, можно прийти в банк и подать документы на ипотеку. Далее банк рассматривает кандидатуру заемщика и выносит свой вердикт, либо одобрение в ипотеке, либо отказ.
Льготники могут претендовать на содействие со стороны государства на приобретение квартиры только при наличии отдельных условий.
Условия включают в себя:
| Граждане должны относиться к малоимущим | т.е. средний доход на человека в семье не может превышать установленный в регионе прожиточный минимум. Данный статус присваивается в органах соцзащиты местной администрации |
| Нуждаемость в улучшении условий проживания | Справка о нуждаемости присваивается отделением социальной защиты населения. Для этого нужно представить выписку из домовой книги, в ней указывается список зарегистрированных в квартире лиц. На каждого прописанного должно приходиться меньшая площадь, чем норма предоставления жилья в данном регионе |
| Не имеющим своего жилья | российским гражданам |
| Гражданам с низким доходом | Возврат заемных средств гарантируется государством, но кредитные учреждения требуют от будущих заемщиков предоставления необходимых документов, свидетельствующих о низком доходе |
| Наличие средств на внесение первоначального взноса | в качестве которого может использоваться материнский капитал. |
Какие нужны документы?
Чтобы претендовать на льготы при покупке жилплощади, наряду с заявлением потребуются следующие бумаги:
| Выписка из домовой книги | с указанием зарегистрированных в квартире лиц |
| Выписка из ЕГРН | в которой указывается, что у заявителя отсутствует собственное жилье |
| Договор найма помещения | если семья заявителя снимает квартиру |
| Документы | Подтверждающие право заявителя на льготы, положенные одной из категорий льготников |
Льготная ипотека для молодых специалистов представлена в РФ несколькими подпрограммами, каждая с которых ориентирована на предоставление кредитов для работников социально значащих профессий. К ним относят:
- учителей и педагогов;
- врачей.
Во всех случаях, молодым специалистом считается сотрудник, который оформился на работу по специальности сразу после окончания соответствующего учебного заведения и еще не проработал на этом месте больше, чем 3 года.
Эта программа кредитования призвана решить проблемы с обеспечением жильем молодых сотрудников, которые еще не пошли вперед по карьерной лестнице, получают небольшую заработную плату и не могут позволить себе осуществлять значительные ежемесячные платежи на погашения кредитов по стандартным условиям.
Ипотека для молодых учителей и педагогов предоставляется на следующих условиях:
- Минимальный авансовый взнос – 10% от оценочной стоимости жилья.
- Пониженная процентная ставка в размере – 8,5%.
- 20% от размера ипотеки субсидируется за счет бюджетных денег.
Чтобы стать участником программы нужно:
- Быть младше 35 лет;
- Нуждаться в улучшении жилищных условий;
- Работать в образовательных учреждениях не менее 1 года;
Эта программа кредитования позволяет приобрести с помощью кредита жилье на первичном или вторичном рынке. Но с одним условием, работнику нужно будет проработать в образовательном учреждении не менее 5 лет (срок может отличаться в зависимости от региона). Более подробно условия кредитования можно узнать в региональных департаментах образования.
До 2015 года существовала льготная ипотека для врачей. Согласно условиям которой, работники медицинской могли оформить кредит на покупку жилья за сниженной процентной ставкой – не более 5-7%.
Условия и особенности кредитования:
- Минимальный авансовый взнос 10% от стоимости кредита.
- Банк не учитывает ежемесячный доход заемщика.
- В зависимости от опыта работы медработника государство компенсирует 35% от стоимости жилья при стаже от 5 лет, 75% – если стаж больше 10 лет и погашает кредит полностью, если врач проработал более 15 лет за профессией.
При выборе учреждения для ипотечного кредитования нужно выходить из следующих правил:
- Лучше оформлять кредит в том банке, в котором клиент обслуживается уже длительное время и пользовался там кредитами. Как правило, финансовые учреждения лояльно относятся к своим потенциальным клиентам и предлагают лучшие условия кредитования за счет пониженной процентной ставки или уменьшения размеров комиссии;
- Если кредит будет оформляться по государственной программе, то здесь нужно потрудиться. Так как сначала нужно найти банк, который выдает кредиты по соответствующей программе, потому что не все финансовые учреждения хотят иметь дело с государством.
Главными отрицательными моментами, которые препятствуют развитию ипотечного кредитования, является высокая стоимость жилья и недостаточный уровень доходов физических лиц, тем более среди бюджетников. Кроме того, социальные ипотечные программы нацелены, как правило, на привлечение кадров в определенные отрасли.
Поэтому главным требованием при получении данного кредита будет обязательство заемщика отработать в конкретном бюджетном учреждении в течение определенного времени, что снижает привлекательность этих ипотечных программ, так как человек не всегда хочет быть привязанный к одному месту, тем более в молодом возрасте.
Еще одним немаловажным фактором, который отрицательно влияет на получение кредита, являются большие размеры расходов, которые нужно понести заемщику во время оформления и обслуживания кредита.
К ним относят:
- ежегодное страхование имущества и трудоспособности (в некоторых банках также присутствует титульное страхование);
- оплата нотариальных услуг;
- оплата услуг независимой экспертной оценки;
- различные банковские комиссии;
- большой первоначальный взнос;
Все это делает льготные программы кредитования дорогими и недоступными для некоторых людей, но все же их наличие позволяет увеличить количество заемщиков и решить хотя бы для них вопрос обеспечения жильем.
Данный вид ипотеки рассчитан на военнослужащих от 25 лет, которые имеют право на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ) и участвуют в накопительно-ипотечной системе (НИС). При этом возраст заемщика на момент полной выплаты кредита не должен превышать предельного возраста прохождения военной службы.
Документы для оформления:
- паспорт гражданина России;
- свидетельство участника НИС.
Список документов зависит от индивидуальных условий взятия ипотеки и потому может быть расширен.
Преимущества ипотечного кредитования военнослужащих заключаются в следующем.
- Сумма кредита составляет от 500 тысяч до 2,486 миллиона рублей.
- Процентная ставка — 9%.
- Кредит предоставляется сроком от 3 лет и зависит от ЦЖЗ (на какой срок предоставляется ЦЖЗ согласно НИС, на такой срок выдадут и кредит).
- Первоначальный взнос, составляющий 20% от стоимости недвижимости, может быть оплачен из средств ЦЖЗ.
- Сумма госпомощи зависит от банка, в который заемщик обращается для получения кредита. Так, для ПАО АКБ «Связь-Банк», ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ 24, ПАО Банк ЗЕНИТ и АО Банк ГПБ она не ограничена, для остальных банков не может превышать 1,4 миллиона рублей.
- Необходимо страхование лишь приобретенного имущества (после регистрации права собственности). Страхование жизни и здоровья заемщика, а также титула осуществляется по желанию.
Нюансы получения вычета из налогообложения
ВАЖНО !!! Еще с начала 2010 года у налогоплательщиков появилась возможность получить вычет из ипотечного кредита не только при покупке квартиры, но и дома с участком для дальнейшей застройки.
Для этого необходимо доказать право на владение данным участком и предоставить договор по ипотечному кредиту. Только в этом случае можно получить вычет из налогообложения.
Даже в случае невозможности далее оплачивать счета по ипотеке, банк предлагает должнику процесс реструктуризации, и даже в этом случае вычет ему также полагается.
Все перечисленное выше относится к физическим лицам. Но что касается индивидуальных предпринимателей и других налогоплательщиков, то схема получения вычета у них идентичная, потому что и те, и другие платят налоги. Для ИП существуют свои возможности и ограничения, но они не касаются налогообложения по ипотеке. Поэтому перечисленную выше схему можно использовать.
Льготы по обложению налога предоставляется не всем гражданам, а только тем, кто официально трудоустроен, и честно отдает 13 процентов в казну государства. Те, кто временно не работает или не имеет официального трудоустройства, ограничены в такой возможности. Государство может вернуть часть уплаченной суммы только в том случае, если гражданин докажет легальность своих доходов, то есть, будет работать на официальной работе.